アフリカの金融機関は、一般的に国内および海外の技術を組み合わせてソリューションを拡大しています。Appzoneは、銀行やフィンテック企業向けの優れた現地フィンテックソフトウェアプロバイダーの一つであり、より優れた価格と柔軟性を提供しています。
ナイジェリアに拠点を置く Appzone は、10 年以上にわたり、銀行および決済の分野におけるイネーブラー (決済レールおよびコア インフラストラクチャ) として機能し、ガーナやケニアを含むアフリカ全土の 18 を超える商業銀行と 450 を超えるマイクロファイナンス銀行向けにカスタム ソフトウェアおよびサービスとしてのソフトウェア製品を構築してきました。
2022年、エメカ・エメタロム、オビ・エメタロム、ワレ・オナウミによって設立されたフィンテック・ソフトウェア・プロバイダーは、ブロックチェーン技術を深く掘り下げ、既存の銀行・決済システムと統合することで、自らイノベーションを起こすことを決意しました。そして、認可を受けたブロックチェーン対応決済インフラ企業であるZoneへと社名を変更し、従来のバンキング・アズ・ア・サービス事業を独立した独立企業であるQoreとして分離しました。本日、デジタル通貨の決済と受け入れを可能にするブロックチェーンネットワークであるZoneは、シードラウンドで850万ドルを調達したことを発表しました。
Zoneのコンセプトはシンプルです。アフリカの現在の決済インフラは、キャッシュレス化の未来（おそらく時間を要する）には適していない可能性があるという認識に基づいています。そこで、このフィンテック企業は、無限の拡張性で知られるブロックチェーン技術を用いて、銀行とフィンテック企業を繋ぎ、仲介業者を介さない取引フローを促進する相互運用可能な決済インフラを開発しています。
ナイジェリアのフィンテック企業Appzoneが事業拡大と独自技術開発のため1,000万ドルを調達
TechCrunchとのインタビューで、CEOのオビ・エメタロム氏は、Zoneはアフリカ初の規制対象ブロックチェーン決済ネットワークであり、既にアフリカ大陸の大手銀行15行以上と提携していると述べています。現在、Zoneはこれらの銀行のうち7行の国内取引をATMチャネルを通じて処理しています。ATMチャネルは、POS、送金、ウェブ、口座振替など、ナイジェリア国内で取引が行われる複数の決済チャネルの一つです。
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最高経営責任者によれば、ステージング環境の構築、テスト、経営陣の承認取得などの内部手続きのため、オンボーディングプロセスには最大6か月かかる可能性があるため、8つの銀行がさまざまな実装段階にあるという。
Zone は、サービス開始前にナイジェリア中央銀行 (CBN) からスイッチング ライセンスを取得し、ナイジェリアの金融システムにおけるさまざまな関係者間の相互運用性と銀行口座間の迅速な資金移動を担うナイジェリアの中央スイッチ (ナイジェリア銀行間決済システム) に接続しました。
中央スイッチは主に資金移動のスイッチングを処理するため、Moniepoint や OPay などのいくつかのフィンテックは、ダイレクト カード ルーティング (DCR) を使用してカード発行会社との直接接続を確立し、POS 取引の失敗を減らして取引を高速化しています。これが Zone の次の焦点です。
「今年はいくつかの新しいユースケースを立ち上げ、展開していきます。ATMユースケースでは、フィンテック企業はATMを設置していないため、対応していませんでした」とエメタロム氏は述べています。「しかし、POSでは、フィンテック企業が非常によく知っているユースケースが活用できます。そのため、国内の大手フィンテック企業もいくつか連携しています。」
エメタロム氏は、Zoneは銀行やフィンテック企業が個別の統合を必要とせずにOPayやMoniepointの成果を再現できるようにすることを目指していると説明する。Zoneはすでにこれらの統合を実施しており、認可スイッチとして運用されているため、規制ガイドライン違反のリスクを回避できるとエメタロム氏は述べた。さらに、フィンテック企業がZoneネットワークに接続すると、ゲートウェイが提供され、その環境を通じて取引が銀行に直接送信され、発行者を経由して承認され、再び銀行に戻ってくる仕組みになっていると付け加えた。
「銀行やフィンテック企業がスイッチとして機能するのは、サードパーティのスイッチを経由することなく、自社の環境内に必要なすべての接続先と接続できる仕組みが備わっているからです」とCEOは指摘する。「中間業者に頼る必要がなくなり、フィンテック企業が自社のサーバーやクラウド上の環境内でスイッチを制御できるようになるため、信頼性が大幅に向上します。」
エメタロム氏は、調整と即時決済がZoneのブロックチェーン技術のもう1つの差し迫った応用であると述べた。
例えば、取引が失敗し、顧客から引き落とされた場合、払い戻しが行われるまでに長い照合プロセスが続き、多くの場合、数日から数週間かかります。Zoneの分散型アーキテクチャは、不一致が発生した場合に自動的に照合と調整を行い、顧客が問題を報告することなく即座に払い戻しを行うことを可能にします。さらに、ブロックチェーン技術は透明性を提供し、端末と発行者は取引状況を完全に把握できるようになります。
同様に、加盟店は資金の受け取り時に決済の遅延を経験します。Zoneの即時決済機能により、取引後すぐに資金が加盟店の銀行に送金されるため、流動性の問題が解決され、よりスムーズな業務運営が実現します。
「分散型ルーティングは信頼性と拡張性を向上させ、チャージバック詐欺を解決するための自動調整機能を提供します。Zoneにより、決済トークンによってサポートされる取引処理と決済システムを統合できます」とCEOは述べ、これらの機能はCBNの承認を待って展開されると付け加えた。
アフリカにおける決済スイッチと金融ネットワークは、インフラの所有権を銀行コンソーシアムに委ねるのが一般的です。民間主導の取り組みは成功と失敗が混在しており、従来の銀行業務以外で大きな成功を収めたものはほとんどありません。その中でもZoneは、銀行業界のベテランである創業者、ライブプロセッシングの顧客基盤、そして中央銀行のライセンス取得という点で際立っています。
これまでにZoneは、1,000万人以上のカード会員を対象に、6,000台以上のATMで取引を処理してきました。ATMユースケース開始から3ヶ月以内に、このフィンテックは100万ドル以上の取引を処理しました。
この好調な動きは投資家の間で大きな期待を集めています。世界的なフィンテックに特化したファンドであるFlourish Venturesと、汎アフリカ系ベンチャーキャピタルファンドであるTLcom Capitalが共同で資金調達ラウンドをリードしました。Zone社によると、この資金調達により、追加機能の導入やネットワークカバレッジの拡大が可能になり、より幅広い顧客層への対応が可能になります。さらに、導入費用を請求しない同社は、今後数ヶ月で顧客（フィンテック企業と銀行）のオンボーディングにかかる時間を短縮したいと考えています。
TLcom Capitalのイド・サム氏は、Zoneのブロックチェーン技術は決済システムの重大な課題を解決し、アフリカで日常的にデジタル決済に依存している何億人もの消費者と企業のコストを削減できる可能性があり、それが同社の支援につながったと述べた。
「Zoneの技術は、アフリカで初めて、決済エコシステムの参加者間の直接的なコミュニケーションを可能にします。これは、ATM、POS端末、そしてオンラインで、お客様が全く新しいレベルの信頼性、スピード、そしてコスト効率を体験できる、根本的な飛躍となると確信しています」と、Flourish Venturesのパートナーであるアメヤ・ウパディヤイ氏は付け加えました。「Zoneの技術が国境を越えて普及し、世界的な決済イノベーションを推進する可能性に、私たちは大変期待しています。」
