レラト・モトラウンさんは、南アフリカのヨハネスブルグにあるスーパーマーケットで働く、2児の母です。携帯電話を盗まれた後、モトラウンさんは新しい携帯電話を買うお金がなかったため、9ヶ月間携帯電話なしで過ごしました。そんなある日、2024年2月、新興市場でサービスを受けられない人々に融資を提供するスタートアップ企業、PayJoyの看板を目にしました。そしてすぐに、初めてのスマートフォンを購入することができました。
モトラウンさんは、サンフランシスコに拠点を置くPayJoyが2015年の創業以来、支援してきた数百万人の顧客のうちの一人です（彼女は1,000万人目の顧客でした）。同社の使命は、「新興市場の個人が現代の金融システムに参入し、信用を築き、経済的自由を獲得し、デジタル接続にアクセスするための、公正かつ責任ある入り口を提供すること」です。
PayJoyは昨年公益法人となり、社会貢献活動と収益の確保を両立させ、収益性の高い事業運営を目指す企業の一例です。また、恵まれない人々に融資を提供する他のスタートアップ企業とは異なり、PayJoyは搾取的な方法で融資を行っていると述べています。
「私たちは、お客様がどこにいても対応します。銀行口座や正式な信用履歴がなくても、金融サービスへのアクセスを創出し、金融システムへの道を切り開きます」と共同創業者兼CEOのダグ・リケット氏は述べた。
PayJoyは、世界中で推定30億人いる信用のない成人に対し、スマートフォンを購入し、3ヶ月から12ヶ月間、毎週支払いを行うという「今すぐ購入・従量制支払い」モデルを提供しています。スマートフォン自体がローンの担保となります。
リケット氏によると、ローンは無利子で、延滞料や隠れた手数料もないものの、同社は携帯電話の料金を「数倍」上乗せしているという。ただし、顧客が契約に署名する前に、全額を前払いで提示している。
「ユーザーは公開された金額以上を支払うことはなく、いつでも携帯電話を返却して借金をなくすことができます」と彼は言う。
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お客様が支払いを怠った場合、デバイスはロックされ、PayJoyまたは緊急サービスへの連絡以外では使用できなくなります。デバイスのロックを解除するには、ユーザーは毎週1回支払いを行う必要があり、その後7日間ロックが解除されます。
リケット氏はさらにこう付け加えた。「深刻な延滞があった場合でも、PayJoyはデバイスを差し押さえたり、個々のローン実績を小売パートナーに報告したりすることはありません。PayJoyは信用調査機関にローン実績を報告しており、これには良い履歴と悪い履歴の両方が含まれます。そのため、PayJoyの信用調査機関の信用報告書はそれに応じて影響を受けます。」
2023年第4四半期までに、PayJoyは年間3億ドル以上のランレートを達成したと、リケット氏はTechCrunchに独占的に語った。これは、同社が初めて融資サービスを導入した2020年の1000万ドルから増加している。そして同社は2023年に「純利益が黒字」となった。また、厳しい資金調達環境下においても、多額の資金調達に成功した。昨年9月、PayJoyはシリーズCの株式資金調達で1億5000万ドル、デットファイナンスで2億1000万ドルを確保したと発表した。この株式調達はウォーバーグ・ピンカスが主導し、インバス、シティ・ベンチャーズ、そして以前のリード投資家であるユニオン・スクエア・ベンチャーズとグレイロックが参加した。
PayJoyは、2015年12月にTechCrunchが初めて紹介して以来、創業から約10カ月で430万ドルの株式と負債を確保して以来、長い道のりを歩んできた。
現在、同社はラテンアメリカ、インド、アフリカ、そして最近ではフィリピンなど、7カ国で事業を展開しており、これまでに20億ドル以上の融資を提供しています。2023年10月にはメキシコでPayJoyカードを立ち上げ、スマートフォンローンの返済を完了した顧客にリボルビング・クレジットラインを提供しています。リケット氏によると、PayJoyはデータサイエンスと機械学習を用いてローンの引受を行い、顧客の信用力を評価することで、「より安価な融資を可能にし、債務不履行率を低減する」ことができるとのことです。同氏によると、顧客の47%は女性、40%はクレジット初心者、37%はスマートフォンを初めて使用する人々です。
リケット氏は、MIT卒業後に平和部隊に所属したことがきっかけでPayJoyを設立しました。その後、西アフリカで2年間ボランティア教師として活動し、国際開発におけるテクノロジーに興味を持つようになりました。平和部隊を退役後、Googleに入社し、世界初の完全デジタルマップの作成に貢献しました。
その後、リケットは西アフリカに戻り、D.Light Designで従量制太陽光発電業界で働きました。その経験のすべてがPayJoyに結集されています。
リケット氏によると、同社は今年、ブラジルでの好調な業績と開発中の新製品により、35%以上の売上高成長を達成する見込みです。現在、同社は1,400人の従業員を擁し、創業以来、負債と資本により4億ドル以上を調達しています。
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メアリー・アン・アゼベドは、TechCrunch、FinLedger、Crunchbase News、Crain、Forbes、Silicon Valley Business Journalなどのメディアで20年以上のビジネス報道および編集経験を積んでいます。2021年にTechCrunchに入社する前は、速報ニュース報道でニューヨーク・タイムズ会長賞など数々の賞を受賞しています。彼女は現在、テキサス大学オースティン校でジャーナリズムの修士号を取得しており、同校に居住しています。
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