購入資金としてクレジットカード以外の手段を求める消費者が増えているため、「今すぐ購入、後払い」ブームは収まる気配がない。
そして、こうした購入は、ペロトン（アファームのことですね）のような高級品や、誰かがオンラインで自分へのご褒美として購入するジュエリーに限りません。ある新しいフィンテック企業は、「あったらいい」というより「なくてはならない」とされる高額商品の購入資金を消費者が調達できるよう支援しようとしています。そして、この目標達成に向けて、同社はシリーズAラウンドで1400万ドルを調達しました。
ニール・デサイ氏（オクタン・レンディングの元CFO）とジェームズ・シューラー氏（高校生時代にYコンビネーターのアクセラレータープログラムに参加）は、2019年7月にニューヨーク市に拠点を置くカフェンを設立した。2人の目標は、いわゆる「従来の貸し手から取り残された消費者」のニーズを満たすことで、金融包摂を促進することだ。
より具体的には、カフェネは、クレジットスコアが650未満の消費者が、家具、家電、電子機器などの小売商品を購入できるよう支援することに重点を置いています。「今すぐ購入、後払い」（BNPL）モデルです。デサイ氏はこれを「サブプライム向けのAffirm」と考えてください、と述べています。
このラウンドはGlobal Founders CapitalとThird Prime Venturesが共同で主導し、Valar、Company Ventures、Hermann Capital、Gaingels、Republic Labs、Uncorrelated Ventures、FJ labsも参加した。
「これまでは、信用があれば銀行に行くかクレジットカードを使うことができました」と、サード・プライムのウェス・バートン氏はTechCrunchに語った。「しかし、予期せぬ出費があり、銀行への支払いを滞納すると、その影響は大きくなり、借金地獄に陥る可能性がありました。」
Kafeneの「柔軟な所有権」モデルは、消費者がそのような事態に陥らないように設計されています。何らかの理由で誰かが支払いを放棄しなければならない場合、Kafeneが商品を引き取りに来るため、顧客はそれ以降、代金を支払う義務を負いません。
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仕組みは、カフェネが消費者に代わって販売業者から商品を購入し、12ヶ月間にわたって消費者にレンタルバックするものです。消費者が全額を支払えば、商品は消費者の所有となります。期限前に支払いを済ませれば「大幅な」割引が受けられ、支払えない場合はカフェネが商品を回収し、貸倒損失を負担します。
これは、質の悪い製品に高い料金を請求するレント・ア・センターの現代版だとデサイ氏は考えている。
「これはクレジットカードよりも優れた商品であり、その市場規模は巨大です」とバートン氏は述べた。「私たちは、将来的にクレジットカード事業の大きな部分を掌握し、消費者がいつでも解約できる柔軟性を提供し、いわば自由に飛行できるようにしたいと考えています。」
カフェネ氏は、こうした柔軟性により、販売時点で消費者にさまざまな代替クレジット形態の選択肢が与えられ、金融包摂の促進につながると主張している。
デサイ氏によると、これはまた、12か月の期限よりも早くローンを完済した場合、カフェンがその人を支払い能力があると報告するため、信用スコアが上がるため、人々の信用スコアの向上にも役立つという。
「盗まない限り、どんな状況でもクレジットスコアは向上します」と彼は言った。「たとえ買う余裕がなくて返品することになったとしても。長期的には、従来のローン商品に申し込めるだけのクレジットスコアを得られる可能性があります。」
Kafeneは2019年12月にファイナンス商品のベータ版をリリースしましたが、COVID-19パンデミックの影響で3月に一時停止を余儀なくされました。同社は2020年3月から6月まで実質的に「冬眠」状態にあり、昨年7月にベータ版から再リリースしました。
カフェネは10月までに、加盟店への登録をすべて停止しました。これは、主に新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより経済的に困窮する人が増えたことを背景に、需要が処理能力を超えたためです。2021年3月時点で、同社の月間取扱商品数は約200万ドルでした。
カフェネは、新たに調達した資金を活用して、既存のリース購入型融資事業を全国規模で大幅に拡大するとともに、消費者に直接販売する仮想リースカードを開始する計画だ。
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メアリー・アン・アゼベドは、TechCrunch、FinLedger、Crunchbase News、Crain、Forbes、Silicon Valley Business Journalなどのメディアで20年以上のビジネス報道および編集経験を積んでいます。2021年にTechCrunchに入社する前は、速報ニュース報道でニューヨーク・タイムズ会長賞など数々の賞を受賞しています。彼女は現在、テキサス大学オースティン校でジャーナリズムの修士号を取得しており、同校に居住しています。
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