そもそも信用を得るのに苦労している消費者の場合、信用履歴を構築するのは難しい場合があります。
初めてクレジットカードを利用する人の信用履歴構築に特化したクレジットカードを開発したTomoCreditが登場しました。サンフランシスコを拠点とするこのスタートアップ企業は本日、Kapor Capitalと韓国の大手消費者銀行の子会社であるKB Investment Inc.（KBIC）が共同リードしたシリーズA資金調達ラウンドで1,000万ドルを調達したことを発表しました。このシリーズA資金調達には、Lewis & Clark Ventures、AME Cloud Ventures、Knollwood Investment Advisory、WTI、Bronze、そしてSquareの共同創業者であるSam Wenも参加しました。
トモクレジットはシードラウンドで700万ドルを調達してからわずか7ヶ月余りで、今回の新たな資金調達により、今年の調達総額は1,700万ドルに達した。同社は本日、元アメリカン・エキスプレスの最高投資責任者（CRO）であるアッシュ・グプタ氏を取締役に任命したことも発表した。
クレジットカードやデビットカードを発行すべき理由
TomoCreditの共同創業者兼CEOのクリスティ・キム氏は、20代前半に何度も自動車ローンの申請を断られたことをきっかけに、この会社の構想を思いついた。
子どもの頃に家族とともに韓国から米国に移住したキムさんは、仕事があり「キャッシュフローがプラス」であるにもかかわらず、信用履歴がないことが大きな障害になっていることに失望した。
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そこで彼女は、2019年1月にロシア移民のドミトリー・カシュレフとチームを組み、同じような信用問題を抱える他の外国生まれの個人や若者のためのソリューションを考案しました。その秋、このスタートアップ（Tomorrow's Creditの略）は、Techstarsが支援するバークレイズ・アクセラレーターに選出されました。
このフィンテック企業は、初めて借り入れをする人がFICOスコアや信用情報ではなく、キャッシュフローに基づいて信用履歴を築くのを支援することを目的としたクレジットカードを提供しています。キム氏によると、同社の最大の差別化要因は、手数料、年利、そして信用照会が一切ないことです。キム氏によると、従来のクレジットカードは手数料と年利に大きく依存しているのに対し、トモクレジットは加盟店手数料で収益を上げているとのこと。
TomoCredit は Finicity (昨年 Mastercard に買収された) の技術を採用しており、同社のデータ ネットワークとオープン バンキング テクノロジーを活用して、申込者の銀行口座に「安全に」アクセスし、引受目的で財務データを取得できるようにしています。
承認されると、申請者は TomoCredit Mastercardを受け取ることができます。同社によると、その目標は「信用スコアを持たない何百万人もの個人を金融システムに取り込み、多様な消費者層が住宅ローン、自動車ローン、その他の生活の大きな買い物において、より適格な候補者としてより有利な立場に立つ機会を提供すること」です。
キム氏によれば、トモクレジットはすでに30万人以上の顧客を事前承認しており、年末までに合計50万枚のカードを発行する予定だという。
「2021年初頭から今年は10倍の成長を遂げました」とキム氏は述べた。「それでも、今回の資金調達は予想よりも早く実現しました。」
キム氏にとって驚きだったのは、さまざまなタイプの消費者からの関心だった。
「当初は、留学生や移民の方々が私たちの製品に最も興味を持つだろうと考えていました」と彼女はTechCrunchに語った。「しかし、ローンチ後、ギグエコノミーで働く人からYouTuber、そしてまだ信用を築く機会のない若者まで、非常に多くの人が恩恵を受けられることに気づきました。市場は私たちが考えていたよりもはるかに大きいのです。」
同社は2022年初頭に、既存顧客の一部を対象に「良好なパフォーマンスを示している」Tomo Blackカードの導入を計画しており、現在、既存ユーザーの一部を対象にテストを行っている。
「これはお客様と共に成長できるプレミアム製品であり、今後10年から20年にわたってお客様を維持したいと考えています」とキム氏は述べた。「私たちは、この製品を一時的な解決策に終わらせたくありません。」
同社は新たに調達した資金を、採用活動の拡大と、週ごとの自動支払いや高額のクレジット限度額といった機能強化に充て、「クレジットスコアをより早く向上させる」取り組みに充てる予定だと彼女は付け加えた。現在、トモクレジットの従業員数は約30人で、2月の前回の資金調達時の10人から増加している。
「私の主な焦点はトップクラスの人材を採用することです」とキム氏は述べ、同社はすでに「ウェルズ・ファーゴから幹部社員を何人か採用している」と指摘した。
「採用活動においては、多様性を重視しています」と彼女は付け加えました。「私たちは、これまで大手銀行から十分なサービスを受けられなかった人々のために商品を開発しています。私たちの使命に合致するためには、チーム作りにおいてもそれを体現すべきだと考えています。幹部の50%以上が女性です。リスクチームも全員が女性です。私たちは、お客様を真に理解し、インクルーシブな商品を開発したいと考えているため、性別、年齢、民族の面で多様性を重視しています。」
Kapor Capitalのパートナー、ブライアン・ディクソン氏は、米国には信用スコアを持っているにもかかわらず、ローンを組んだり、クレジットカードを取得したり、住宅ローンを申請したりできない人が約4,500万人いると指摘しています。そして、その数は増加の一途を辿っています。
「クリスティーが米国に移住した際にこれらの問題を直接経験し、思慮深く、略奪的で機能不全なクレジットカードシステムを回避する方法を考え出したことを知り、彼女と製品そのものに対する私たちの確信は深まりました」と彼は電子メールで述べた。
ディクソン氏は、ユーザーに料金を請求しないというトモクレジットのモデルは、市場のものに対して「安全で手頃な代替手段」になると考えている。
「彼らの使命は、信用分野全体におけるアクセスと機会の格差を埋めるという私たちの理念とも一致している」と彼は付け加えた。
トモクレジットは現金富裕層と信用貧困層を支援するために700万ドルを調達
