カルロ・コービー氏とスコット・スミス氏は、ジェネレーションZ向けに特別に設計されたデビットカード製品の必要性を強く信じ、2021年にそれぞれ19歳と21歳でハーバード大学とコーネル大学を中退し、Fizzというスタートアップ企業を設立した。
二人は若い世代向けのデビットカードを作るという枠にとらわれず、カードを使うことで信用を築き、お金に関する知識を深め、最終的には経済的に自立できるような仕組みを作りたいと考えました。そして、その実現に最適な方法は、AIを活用した家計管理ツールをコアに据え、「楽しくインタラクティブなクイズ形式」で提供されるゲーム感覚の金融リテラシー講座を提供することだと判断しました。ターゲット層は18歳から24歳の大学生です。
ユニークなのは、この2人が「フィンテックSaaSベンダーの寄せ集めになる」のではなく、ゼロから独自のインフラを構築することを決断した点です。また、注目すべきは、バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）スタートアップ業界における近年の激動を考慮すると、Fizzは仲介業者やサードパーティのBaaSを介してサービスを提供するのではなく、銀行との直接的な提携をかなり前から選択していたことです。
同社は最初の2年間を、技術スタックの構築と、2022年にブロック社の元幹部ジャクリーン・レセス氏が買収したカンザスシティの銀行であるリード・バンクとの提携に費やし、その後、2023年初頭にフィズがデビットカードを一般向けにリリースした。
FizzはTechCrunchに対し、Kleiner Perkinsがリードし、SV Angel、Y Combinator、New Era Ventures、そしてHandshake、Postmates、Public.comといった複数のユニコーン企業の創業者や運営者らが参加したシードラウンドで1440万ドルを調達したことを独占発表した。FizzはY Combinatorの2021年夏のコホートに参加した。
両氏によると、Fizzは過去12ヶ月で顧客数がゼロから「数万人」にまで成長した。同社のサービスは、アイビーリーグの全校とUSニューズ＆ワールド・レポートのランキングで上位25校すべてを含む、300以上の大学の学生が利用できる。創業者によると、Fizzの年間カード発行枚数は今年9桁台に達すると予想されており、学校と直接提携している。また、キャンパス・アンバサダーやTikTokを活用してサービスのプロモーションも行っている。
Fizzは、 Z世代向けの「Financial I ndependence （経済的自立）」を意味する造語で、パンチの効いた「Z」をプラスした造語です（大学生向けソーシャルネットワークを提供する同名のスタートアップ企業とは混同しないようご注意ください）。11名のチームは、Meta、Microsoft、Amexなどの企業出身のシニアエンジニアとデザイナーで構成されています。主にDiscover、Capital One、Bank of Americaなどの大手銀行のカードに加え、Rocket MoneyやCredit Karmaとも、予算管理機能やAI機能で競合しています。
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ドイツ移民のコービー氏（CEO）とデトロイト出身のスミス氏は、若い大学生時代の経験がフィズを立ち上げるきっかけになったと語った。
「両親が連帯保証人になってくれなかったからクレジットカードが作れなかったんです」とコービーは振り返る。「それに、高額な保証金を払いたくなかったんです。信用履歴もなかったから、何度も断られ続けました」
彼は当初、これは留学生の問題だと考えていたが、その後、この年齢層に共通する問題だと気づいた。
スコット氏は、ニューヨークを拠点とするフィズが、大学生に信用を築くための別の入り口を提供することを目指したと指摘する。
「大学生は極めて均質な層です。彼らに尋ねれば、クレジットカードは嫌だと答えるでしょうが、必ずしもクレジットを嫌っているわけではありません」と彼はTechCrunchに語った。「つまり、半分の学生は漠然とクレジットを築く必要があると認識しているかもしれませんが、残りの半分はクレジットを築く必要があることを知らないのです。ですから、私たちのアプローチは彼らに『アパートを借りたり、車を購入したり、そしていつか住宅ローンを組むためにも、クレジットは必要です』と伝えることです。」
この顧客グループには信用だけでなく、それを賢く使うためのツールも必要だということを認識して、Fizz は一連の金融リテラシー コンテンツのほか、予算作成ソフトウェアやその他のサポートも提供しています。
「当社のカード会員は単に決済デバイスを持っているだけではありません。予算管理ツール、貯蓄のヒント、そしてマンツーマンのファイナンシャルアドバイザーにもアクセスできるのです」とスコット氏は語った。
二人はまた、Fizzの製品を2つの銀行との直接提携で立ち上げたことを誇りに思っています。Lead Bankに加え、Mastercardや信用調査機関とも提携しています。
「独自の台帳システムを構築し、独自の引受手法を構築し、ライセンスも取得しました」とコービー氏は語った。「フィンテックの世界では、難しい部分を自分でやる必要があると思います。そして私たちはそれをやり遂げました。それが非常に役に立ったと思います。」
同社は主にインターチェンジ収入と、推奨する他社ブランドとの提携（場合によっては割引あり）およびオプションの定期購入商品から収益を得ている。信用構築サービスは無料である。
新たに調達した資金は主に事業拡大と製品ロードマップの構築、そして営業、マーケティング、エンジニアリング部門の継続的な採用に充てられる予定だ。
「リリースしたいAI製品はたくさんある」とスミス氏は語った。
資金調達の一環としてフィズの取締役に就任したクライナー・パーキンスのパートナー、イリヤ・フッシュマン氏は、フィズが2021年にYCのコホートに参加した際に初めて同社が投資したと述べた。フッシュマン氏によると、自分も含め、多くの人が大学のキャンパスで初めてクレジットカードを取得するという。
「今は消費者が家を離れ、経済的に自立する時期です。隠れた手数料や高金利を伴う従来のクレジットカードとは異なり、Fizzは信用調査、連帯保証人、保証金を必要とせず、支出パターンに基づいた与信枠を提供しています」と彼はTechCrunchに語った。「エントリーレベルの金融商品の多くは、それほど良いものではありません。一般的に限度額が低く、手数料が高く、割引が少なく、連帯保証人が必要で、経済的に自立したばかりの成人への効果的なガイダンスが不足しています。」
Fizzは、拡大するZ世代市場へのサービス提供を目指すフィンテック企業の一つです。例えば、Z世代向けの金融教育とソーシャルコミュニティを提供するFrichは、シード資金として280万ドルを調達しました。
同じく1月には、Z世代の女性向けにAIを活用した資産管理サービスを提供するフィンテックアプリ「Alinea Invest」が、ユーザーの投資ニーズを支援する仮想AIアシスタントのリリースに先立ち、シード資金として340万ドルを調達しました。また、10代の投資家向けの手数料無料の株式投資ツール「Bloom」は、昨年7月にステルス状態から脱し、2022年2月のリリース後、100万ダウンロードを達成したと発表しました。一方、3月には、マイアミに拠点を置くYコンビネーターの支援を受け、高収入のミレニアル世代とZ世代に銀行業務と投資サービスを提供していたデジタルバンク「Onyx Private」が、銀行業務を終了し、B2Bモデルに転換すると発表しました。
似たようなサービスとして、そして比較対象としてはCopperほどではないかもしれませんが、Copperは10代の若者に金融について教えることに重点を置いていますが、BaaS業界の混乱によりデビットカードの提供で苦境に立たされました。また、NBAスターのステフィン・カリーが支援する10代と若年層向けのデジタルバンキングサービスであるStepや、親が管理する10代向けデビットカードとしてスタートしたCurrentは、時とともに他のサービスも提供するようになりました。
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