起業家のアマンダ・ペイトンは、16歳で高校の会計係を務めていたときから、共有ウォレットを消費者の間でもっと普及させたいと考えている企業、Braidの創設者として現在に至るまで、常に「お金に優しい友人」でした。
「みんなお金に恐怖を感じているから、私もお金に向き合わなきゃいけない。そうしないと、お金が怖くなってしまう」と彼女はTechCrunchに語った。「その時、ある閃きが起きたんです。すべての金融商品は個人向けか企業向けかのどちらかで、私たちの社会的なお金のやり取りはすべて個人の口座を中心に構築されている、と」。結果として生じる分離は、特に一人が世帯、家族、友人グループのCFO（最高財務責任者）にならなければならない場合、お金に関するストレスを増幅させる可能性がある。
2019年に設立されたグループファイナンスプラットフォーム「Braid」は、共同世帯、副業、クリエイティブプロジェクトなど、様々な組織で取引を円滑に行えるよう取り組んでいます。同社は最近、消費者向け決済リンクに新たな工夫を凝らしました。夏のイタリア旅行の資金、車のガソリン代、毎月の読書クラブのスナック代など、あらゆる活動について「Braid Pool」を設定し、資金を出したい友人にリンクを送信できます。資金はウォレットに直接入金され、作成者は単独で、または参加者と共同で管理できます。
Braid が 1 月に初めて製品のベータテストを実施して以来、90,000 を超えるプールが作成されています。
「我々にとっての指針となる問いは常に、『お金の共有がつまらないものではなくなるにはどうしたらいいか』でした」とペイトン氏は語った。
Cash App、Venmo、Zelle、Splitwiseといったサービスや、Zetaのような小規模なマルチプレイヤー型フィンテックの台頭にもかかわらず、Braidは共有ウォレットがまだ主流にはなっていないと考えている。Braidは、食事の後にお金を分け合ったり、一人がプレゼントを買いに行くためにお金を集めたりするようなものではなく、グループで一緒に過ごす次の予定の支払いを支援するために特別に構築されている。
お金は複雑なので、こう言いましょう。一部の費用は 1 人の人がカードを出すだけで済みますが、独身最後の旅行に散財するための継続的な貯蓄基金など、他の費用は、複数の人がプールから「支出」する権限を持つことでメリットが得られます。
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クラウドファンディングは資金をプールしているように見えるが、独自のサイロ型構造を持っているとペイトン氏は述べた。
「GoFundMeでこれだけの資金を集めた後、どこか別の場所に送金しなければなりません。たいていは誰かの銀行口座に送金されるので、一緒にお金を使うことはできません」とペイトンは言った。「私の知る限り、お金を使うためのデビットカードはありません」。Braidは、皆さんが資金を集め、管理し、そして使うための場所になりたいと考えています。
ペイトン氏は、夕食の最後にいつもきちんと会計を済ませてくれる友人と、チップの計算や分配に頭を悩ませる友人の間の中間地点に自分の会社がなれたらいいな、と説明した。使いやすさも重要だ。各プールには独自の口座番号と銀行口座番号が付与されるため、参加者は毎月給料の一部を直接プールに入金できる。また、各プールには専用の物理またはデジタルのデビットカードも付属しており、インターチェンジ手数料がBraidの主な収入源となっている。
金銭的な目標と限度の透明性は、Braid を使用することで得られる副次的な効果であり、これは創設者にとっては重要なことですが、彼女の見解では、現在の一般的なフィンテック業界には欠けているものです。
もちろん、人々のお金をまとめて管理するには技術的な課題がある。
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規模が大きくなるにつれて、お金はより複雑になります。全員が同じ資金プールにアクセスできる場合、どのようにして人々を互いに信頼させることができるでしょうか？ 慈善事業のために集められたお金を誰かが新しい車に使ってしまったらどうなるでしょうか？ あるいは、それほど不正ではない、より気まずいシナリオを考えてみましょう。あなたと友人が旅行のためにお金を出し合っています。すると、彼ら全員があなたをからかうために秘密のグループチャットを設定していることが発覚します。言うまでもなく、あなたは彼らのお金（そして忠誠心も）を引き出したいと思うでしょう。
Braid は、見知らぬ人ではなく友人同士が資金を出し合うのを支援することから始めています。この取り組みが、こうした緊張関係から彼らを救ってきたのかもしれません。
「現時点では、毎月7桁の支払を処理していますが、思ったほど問題ではありません。自分のものではないお金を奪うことの社会的影響は非常に深刻だと思うからです」と彼女は言った。「お金を全部奪うことはできますが、友達は全員失うことになります。」
それでも、創業者は、会社の規模が拡大するにつれて、不正行為者がより大きな問題になる可能性があると指摘しました。共有マネーは、規制上の制約、資金移動の技術的なダイナミクス、そしてもちろん前述の消費者行動など、無数の課題を生み出します。Braidは、こうした状況を見据え、個々の寄付者の支出限度額を制限するオプションの作成、デビットカードへのアクセス、誰もが閲覧できる支出履歴の可視化など、いくつかの懸念に対処するための具体的な機能を用意しています。
このニュアンスこそが、Venmoなどの企業がソーシャルフィンテックを後付けで導入する余裕がない理由だと彼女は考えている。「スーパーアプリには興味がない。ウォレットの一番上のメインカードになることにも興味がない。私たちは、お金を使って何かをしたい人たちのこうしたユースケースに応えたいのです。」
Venmoがグループファイナンスアプリの開発を開始することはないかもしれませんが、分散型でコミュニティ主導の力という概念は暗号通貨のおかげで成長しました。また、分散型自律組織（DAO）が数百万ドルを調達した後、バグによって5,000万ドル相当の仮想通貨が盗まれたという事例も確認されています。
ペイトン氏は、フィンテック企業がWeb3のカテゴリーに属していないにもかかわらず、暗号通貨ブームはBraidにとって依然として概ね良いニュースだと考えている。
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「グループでより多くのことを行えるようにするにはどうすればいいのか、そしてもっと一般的に言えば、交流やコラボレーションをより簡単で強力なものにするにはどうすればいいのか、という点に注力する意識が高まっていることに、正直言ってとても興奮しています」と彼女は語った。将来的には、Braidはユーザーがあらゆる資金でプールに資金を供給できるようにしたいと考えている。今のところ、ペイトンはBraidをWeb3企業としてブランディングすることにメリットはないと考えている。
「これは議論の余地がある視点なのかどうか分かりませんが、DAOはどこにでもあるじゃないですか。消防署、DIYコワーキングスペース、スタジオなど」と彼女は言った。「伝統的とは言いたくありません。もしかしたらそう呼ばれるかもしれませんが。でも、決済における一般消費者のチャンスは非常に大きいと思います。」
注目すべきは、同社はペイトンとプロダクトエンジニアのトッド・バーマンによって共同設立されたことです。バーマンは2020年にマーケティング・広告プラットフォームに異動するため退社しました。同年、ブレイドはIndexやAccelなどの投資家から900万ドルのシードラウンドを調達し、現在までに初めて、そして唯一の正式な資金調達ラウンドとなりました。
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https://techcrunch.com/2022/03/02/fintech-tam-explained-by-dating-apps/
