ナイジェリアとサハラ以南のアフリカでは、代理銀行業務が大きなビジネスとなっています。代理銀行業務では、人間のATMとして機能する代理店や商人が、銀行支店にほとんど足を運ばない、銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々に、振込、貯蓄、支払いなどの金融サービスを提供しています。
銀行や通信会社は有力なプレーヤーであり、様々な金融機関を傘下に持つ持株会社であるE-Settlementのような企業も同様です。Olaoluwa Awojoodu氏によって設立された同社の代理銀行プラットフォームであるPayCentre Africaは、ナイジェリア、ニジェール、ブルキナファソ、コートジボワール、トーゴで事業を展開しています。
同社は昨年、10万の加盟店ネットワークを通じて500万人以上の顧客が20億ドル以上の取引を行ったと発表しました。これほどの強力なリソースを駆使し、アウォジュドゥ氏はエアレンデ・オジェオモガ氏とギャリー・オットセン氏と提携し、E-Settlementのネットワークを活用し、銀行口座を持たない顧客をオンラインに転換するとともに、既にオンライン上にいる顧客もターゲットとするネオバンク「Yep!」を設立しました。
決済、送金、銀行業務機能を備えた「金融スーパーアプリ」Yep!は本日、アフリカ系VCのGreenhouse Capitalが主導するプレシードラウンドで150万ドルを調達したことを発表しました。Yep!は、E-Settlementが展開する5つの市場でサービスを開始し、消費者、中小企業経営者、そして小売業者にデジタル金融サービスを提供する予定です。
「ラゴスの人たちだけでなく、イコット・エクペネの村の人たちにも銀行サービスを提供したいと考えています。同時に、ナイジェリアだけでなく、アフリカ全域での展開も視野に入れています」と、共同創業者兼CEOのアウォジュドゥ氏はTechCrunchとの電話インタビューで語った。
「つまり、これはまさにアフリカの人々にとっての金融アクセスであり、デジタル対応の人々だけでなく、デジタルチャネルから離れている人々にも、デジタルツールとエージェントネットワークの両方を使用して、すべての人をデジタル環境に組み込むつもりです。」
ナイジェリアでは、農村部に住む4,200万人以上の成人が基本的な銀行サービスを受けられていません。代理銀行は金融包摂の促進に大きく貢献していますが、いずれは、サービスを受けられていない人々を、あらゆる金融サービスへのアクセスを提供する包括的なデジタルエコシステムに組み込む必要があります。
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Yep!の創業者たちは、このことを念頭に置いてソリューションを構築しました。最初のステップは、マイクロファイナンスのライセンスを取得することでした。これは、消費者の資金を保管したいフィンテック企業にとって必須条件です。Yep!の場合は、代理店と消費者の両方の資金を保管します（これはE-Settlementでは実現できませんでした）。これにより、代理店は現金の入金、引き出し、デジタル口座、現金の発行、請求書の支払いなどを提供できるようになりました。
「消費者の資金を預かるようになったため、消費者向けの銀行業務を開始できるようになりました。また、代理店向けの銀行業務も開始できます。つまり、代理店と加盟店、企業と消費者を一つのエコシステムに統合し、エコシステム全体を統合したと言えるでしょう」とオジェオモガ氏は電話会議で述べた。
サンフランシスコとラゴスに本社を置くこのスタートアップは、銀行やKuda、Carbon、FairMoneyといったデジタル専用プラットフォームを利用する顧客もターゲットとしています。これらのオンライン消費者には口座開設、デビットカード発行、請求書支払い、クレジット融資サービス、そして消費者と企業の両方に財務管理サービスを提供します。
しかし、Yep!のオフラインとオンラインを融合した顧客獲得戦略は、決して目新しいものではありません。銀行口座を持たない顧客への金融サービス提供で知られるOPayは、幅広い垂直サービスを通じて獲得した数百万人のユーザーを獲得し、2021年にデジタルバンキング部門を正式に立ち上げました。TeamAptも昨年、銀行口座を持たない顧客向けのデジタルバンキング事業を示唆しましたが、具体的な計画はまだ何も浮上していません。
創業者によると、Yep! の強みは、融資目的の負債資本調達における優れた経験にある。これは、代理銀行が代理店に運転資金を提供し、代理店が最終消費者に融資を行うという慣行である。オジェオモガ氏とオットーセン氏は、その点で極めて重要な役割を果たすことになるだろう。
オジェオモガ氏は投資銀行家としての経験があり、以前は米国のオキシジェン社やタリー社などのフィンテック企業で働いていた。一方、オットーセン氏は米国の複数の銀行向けに、消費者向けおよび法人向けクレジットカードや中小企業向け分割払いローンなどの融資プログラムを構築してきた。
「過去にもエージェント融資を提供し、債務不履行率は1桁台前半でした。こうした案件には、より戦略的なアプローチをとってきました。ギャリーと私は数億ドル規模の融資を受けてきたので、信用枠へのアクセスは私たちにとって有利です。特に、融資を迅速に受けられるという点が強みです」と、共同創業者のオジェオモガ氏は述べた。
「私たちのもう一つの競争優位性は、膨大なデータです」と、共同創業者兼取締役のオットセン氏は付け加えた。「私がこの会社に来ることに興奮した理由の一つは、長年にわたり信用モデルの構築に携わり、複数の銀行の設立にも携わってきたからです。代理店への融資開始に向けたロードマップも策定しており、デジタルバンクであるため、ナイジェリアとフランス語圏アフリカの両地域に深くリーチすることができます。」
同社は現在、既存の加盟店への運転資金融資を開始するために50万ドルの信用枠を保有している。創業者らは、2022年末までにこれを1,000万ドルに増額すべく、国際的な信用供与機関と協議中であると述べた。
類似プラットフォームとの差別化をさらに進め、スーパーアプリ構想を具体化するため、Yep! は送金サービスの試験運用を開始しています。サハラ以南アフリカへの送金は依然として最も送金コストが高い地域であり、送金流入額は450億ドルに達しています。Yep ! は、海外在住の移民から送金を受け取り、アフリカ大陸の住民に分配する仲介業者の役割を担う送金フローの構築にビジネスチャンスを見出しています。海外在住移民への対応として、Yep! はアフリカ系移民向けに当座預金口座、普通預金口座、クレジットカード、そして実店舗の銀行も提供する計画です。
しかし、これらはすべてYep!のパイプラインに過ぎません。Yep!はプレシード投資を活用し、金融包摂の促進という目標の一環として、2022年末までにエージェントネットワークを倍増し、20万人以上に拡大する予定です。また、今回の資金調達は、ナイジェリアと他の4カ国でデジタルバンキングサービスを開始するための弾みにもなります。創業者たちは、アフリカで最も有力なフィンテック市場であるナイジェリアに比べて競争が少ないため、これらの国は参入の好機だと考えています。
