人々はクレジットカード中毒です。多くのクレジットカードが魅力的な特典を提供していることを考えると、それも当然です。しかし、加盟店にとってクレジットカードは魅力的ではない傾向があります。それは、顧客がカードを使って購入するたびに加盟店の銀行が支払うインターチェンジ手数料、つまり取引手数料を負担しなければならないからです。インターチェンジ手数料は3%を超える場合もあります。
それがエリック・ショイケトとエドワード・ランドーの思考を刺激した。ウォートン校の学部生時代からの友人である二人の起業家は、長年にわたりヨーロッパにおけるオープンバンキングと銀行口座ベースの決済の導入を注視してきた。そして、最終的にはアメリカでも同じことが起こるだろうという結論に至り、この波に乗るために米国でスタートアップ企業「Link」を立ち上げるには絶好のタイミングだと考えた。
「パートナー加盟店との初期の話し合いを通して、私たちのアイデアが彼らにとってゲームチェンジャーとなることが明らかになりました」とショイケト氏は述べた。「そこで私たちは、サンフランシスコ、オースティン、マイアミ、ニューヨーク市に、多様なバックグラウンドを持つ決済に関する知識を持つプロダクト、エンジニアリング、営業チームを編成することにしました。」
Linkは、米国で初めて銀行口座を利用したオンライン決済を可能にした企業の一つであると主張しています。創業以来、Valar Ventures、Tiger Global、Amplo、Pareto Holdings、Quiet Capital、そしてShutterstockの共同創業者兼CEOであるジョン・オリンガー氏をはじめとする投資家から注目を集めています。ValarはLinkのシリーズAラウンドで2,000万ドルを、Tigerはシードラウンドで1,000万ドルを調達しました。これまでにLinkは3,000万ドルを調達しています。
「Linkは、オープンバンキングを通じて、カードのメリットとACHのメリットを効果的に組み合わせています」と、ショイケト氏はTechCrunchのメールインタビューで語った。「Linkは創業当初から、常に利用可能で、常に期待通りに機能するエンタープライズグレードのソリューションの構築に注力してきました。これにより、加盟店の皆様は決済処理を当社に安心して任せることができるのです。」
加盟店は、Webベースでもアプリベースでも、既存の購入フローにLinkを組み込むことができます。（LinkはShopifyアプリも提供しています。）また、加盟店は「ダイナミックリンク」機能を使用して、Linkがホストするチェックアウトページ経由で支払いを受け付け、顧客と支払いリンクを生成・共有することもできます。
Linkの顧客は銀行振込で支払いを行い、資金を銀行から加盟店の法人口座に直接送金します。Linkは顧客の信用リスクを引き受け、資金を保証します。AIモデルは、不正またはリスクのある可能性のある取引を処理前に特定します。
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「当社は、加盟店が決済アクティビティを簡単に監視し、レポートを作成できる様々なダッシュボードを提供しています」とショイケト氏は述べた。「また、特定の方法で取引データを利用したいという特別なニーズを持つ加盟店向けに、APIも提供しています。」
Linkは、チャージバックの削減、解約率の低減、そして米国の銀行口座の約95%をカバーするなど、多くのことを約束している。これらすべてが実現するかどうかはまだ分からないが、昨年総額250億ドルの手数料を支払った多くの小売業者は、Linkの導入に確信を持っているようだ。ショイケト氏によると、Linkはすでにミスフィッツ・マーケット、プレイ・バイ・ポイント、スリボス、パスポート・パーキングといったブランドから年間「数十億ドル」の決済取引を約束されているという。
「LinkPayは、複数のサードパーティサービスとの連携や取引状況の管理を伴う複雑な製品です。しかし、この複雑さはシンプルなソフトウェア開発キットの背後に隠されており、それが加盟店にとって最も重要な点なのです」とショイケト氏は述べた。
ショイケト氏は、決済分野には手強い競争があることを認めている。Venmo、Amazon、PayPalといった既存事業者だけでなく、AfterpayやKlarnaといった後払い決済サービス提供業者も参入している。最近、Discoverは口座間決済分野に参入し、決済フィンテック企業のBuy It Mobilityと提携することで、提携加盟店がカードレス決済に対応できるようにした。
あるレポートによると、デジタル決済市場は新規ベンダーと既存ベンダーの両方の牽引により、2026年までに20兆ドル規模に成長すると予測されています。また、米国を拠点とする電子マネーおよび金融データ転送の基盤であるACHの取引量は、2021年だけで前年比8.7%増加し、オープンバンキングによって促進される取引額は2026年までに世界全体で1160億ドルに達する可能性があると示唆されています。しかし、ショイケト氏はこうした競争を歓迎しています。
「LinkPay自体、現在米国では競合が非常に限られています。同様のサービスを提供しているプロバイダーはTrustlyだけですが、Trustlyは主にヨーロッパをターゲットとしています」とショイケト氏は述べた。「とはいえ、小売業者が決済コストの削減を目指す中で、銀行決済や口座間決済がシェアを奪っていくと予想しています。」
ショイケト氏の功績として、口座間決済の増加を予測しているのは彼だけではない。FISは2020年のグローバル決済レポートで、口座間送金が今年までに世界のeコマース決済の20%を占めると予測している。また、銀行とフィンテック企業をつなぐソフトウェア標準を策定する英国のオープンバンキング実装機関（Open Banking Implementation Entity）は、「オープンバンキング」対応の口座間決済が2021年3月から2022年3月にかけて232%増加したと報告している。欧州における消費者向け電子機器の決済の推定45%が現在、銀行経由となっている。
マクロ経済の逆風について問われると、ショイケト氏はリンクの事業に大きな影響はないと答えた。売上高については明らかにしなかったものの、明るい兆しとして、リンクは2023年末までに従業員数を40人から60人に増やす計画だと述べた。
「パンデミック中に事業を開始したため、目に見える影響はありません」とショイケット氏は付け加えた。「経済減速により、企業がコスト削減と収益性重視を強める中で、銀行決済やLinkの導入が加速する可能性が高いでしょう。」
ショイケト氏によると、最近完了したシリーズAの資金調達により、Linkはアカウント認証サービスを開始し、銀行口座と所有者情報を検証することで、加盟店がNachaの新しいアカウント認証ルールに準拠できるようにするという。（NachaはACHネットワークの開発とガバナンスを管理する組織である。）
