数年前、フィンテックのミートアップに行けば、必ずと言っていいほど組み込み金融に関する話題に発展しました。2020年には、組み込み金融がフィンテックの未来を象徴するかもしれないとさえ書きました。
この流通戦略により、フィンテック企業は自社のサービスを他の製品やサービスに統合することができ、ユーザーは新しいサービスに登録することなく新機能を利用できるようになります。これは、大手銀行や金融サービスプロバイダーに新たな製品層を提供できるため、フィンテック企業にとって特に魅力的なアプローチであることが証明されています。
組み込み型税務サービスを開発中の英国のスタートアップ企業Emberは、その戦略が2024年においても依然として有効であることを証明しています。この小規模企業は英国でHSBCと提携し、同行の法人顧客がオンライン口座からEmberのサービスにアクセスできるようにしました。Emberは、たった一つの提携で数千人の顧客を獲得できる可能性があります。
Emberのサービスは、企業の最近の銀行取引を取得し、自動的に分類します。その後、顧客は経費を追跡し、領収書を追加し、請求書を作成し、基本的な会計処理を行うことができます。
Ember は、会社の収入と支出の概要を提供し、支払う税金の額を推定し、所有者への配当として引き出せる金額を教えてくれます。
大企業は公認会計士と直接連携するか、社内に会計士を雇用する可能性が高いでしょう。しかし、フリーランサーや従業員10人未満の小規模企業は、Emberのセルフサービス製品を利用することで、少なくとも会計プロセスを簡素化できるでしょう。
「Xero、QuickBooks、FreeAgentなどは会計士向けに作られており、エンドユーザー向けのものではありません。私たちは、エンドユーザー向けの税務義務全体を管理するための革新的なエクスペリエンスを構築する大きなチャンスを見出しました」と、Emberの共同創業者兼COOであるダニエル・ホーガン氏はTechCrunchに語った。
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しかし、問題はこの市場が極めて細分化されていることです。英国だけでも数十万もの中小企業が存在するため、顧客獲得が困難です。
「当社は広告費でXeroやQuickBooksといった企業と競合していたが、まさにその理由、つまり費用が高かったため、顧客を直接獲得するのは困難だった」とホーガン氏は語った。
そのため、EmberはHSBC UKなどの大手銀行と、組み込みソリューションの提供に向けて交渉を開始しました。プラットフォーム上でVAT還付計算などの追加機能を利用したい場合は、Emberに料金を支払うことで対応できます。
Emberには社内会計士チームがあり、年末決算や法人税管理など、有料顧客の複雑な業務を代行します。HSBCのオンラインバンキングポータルで利用できるEmberの無料版は、スタートアップ企業が有料顧客を獲得するためのファネルの頂点として機能します。
今後、EmberはHSBCとのみ提携するわけではありません。大手銀行との契約交渉には長い時間がかかりますが、近いうちに新たな提携銀行を発表できることを期待しています。
英国で今後導入される規制変更（「税務のデジタル化」）に伴い、会計ソフトウェアへの中小企業の関心が高まることが予想されます。2026年までに、英国の約175万の事業主が納税方法の変更を余儀なくされます。しかし、その大半は、この手続きを支援する会計サービスを利用していません。
「[英国歳入関税庁]は、基本的にAPIファーストの組織となることを決定しました。そのため、APIを自ら構築するのではなく、私たちのようなソフトウェアプロバイダーに、実際にAPIを構築してもらうことになりました。彼らはAPIレイヤーの役割を担っているだけです」とホーガン氏は述べた。
「顧客は、より頻繁かつ正確にレポートできるよう、より優れたユーザー エクスペリエンスを構築するために当社を頼りにしています。」
HSBCとの最初の提携に加え、規制面でのチャンスは、Emberが最近Valar Ventures、Viola Fintech、Shapersから500万ポンド（今日の為替レートで630万ドル）の資金調達ラウンドを実施した理由の1つでもある。
ロマン・ディレットは2025年4月までTechCrunchのシニアレポーターを務めていました。テクノロジーとテクノロジー系スタートアップに関する3,500本以上の記事を執筆し、ヨーロッパのテクノロジーシーンで影響力のある人物としての地位を確立しています。スタートアップ、AI、フィンテック、プライバシー、セキュリティ、ブロックチェーン、モバイル、ソーシャルメディア、メディアにおいて深い知識を持っています。TechCrunchで13年の経験を持つ彼は、シリコンバレーとテクノロジー業界を熱心に取材する同誌のお馴染みの顔です。彼のキャリアは21歳のときからTechCrunchでスタートしています。パリを拠点とする彼は、テクノロジー業界の多くの人々から、街で最も知識豊富なテクノロジージャーナリストとみなされています。ロマンは、誰よりも早く重要なスタートアップを見つけるのを好みます。Revolut、Alan、N26を取材した最初の人物でもあります。Apple、Microsoft、Snapによる大型買収に関するスクープ記事も執筆しています。執筆活動をしていない時は、開発者としても活動しており、テクノロジーの背後にある仕組みを理解しています。彼は過去50年間のコンピュータ業界に関する深い歴史的知識も有しています。イノベーションと社会構造への影響を結びつける方法を熟知しています。ロマンは、起業家精神を専門とするフランスの名門ビジネススクール、エムリヨン・ビジネススクールを卒業しています。テクノロジー分野で女性の教育とエンパワーメントを推進するStartHerや、テクノロジーで難民のエンパワーメントを支援するTechfugeesなど、複数の非営利団体を支援してきました。
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