フィンテックのスタートアップ企業EarlyBirdは、家族が子供の将来の経済的な投資を行えるよう支援することを目指しています。EarlyBirdのモバイルアプリを使えば、親はわずか数分で、UGMA（未成年者への統一贈与法）口座とも呼ばれるカストディ口座を開設できます。これらの口座は通常、「カストディアン」と呼ばれる親が未成年の子供に代わって株式、債券、投資信託などの証券に投資することを可能にします。子供が成人すると、投資は子供のものになります。
アプリを通じて、親は子どものアカウントを設定し、他の家族や親しい友人を招待して寄付してもらうことができる。
このアイデアは、少なくとも精神面では、新婚夫婦が愛する人たちに物理的な贈り物ではなく現金の寄付を募るHoneyFundのようなサービスとそれほど変わりません。同様に、EarlyBirdは、子供におもちゃなどの「もの」を贈る代わりに、家族や友人に寄付を呼びかけています。ただし、EarlyBirdの場合は、直接現金の寄付を募っているわけではありません。これは、いわゆる「見せかけのクラウドファンディング」プラットフォームではないのですから。投資を促す仕組みなのです。
具体的には、EarlyBirdは、親がより簡単かつ分かりやすく管理口座を開設できるようにすることを目指しています。このような取り組みを行うフィンテック企業はEarlyBirdが初めてではありません。例えば、StashやAcornsも同様のサービスを提供しています。
しかし、EarlyBirdは、投資口座自体と、ソーシャル機能やギフト体験を提供するプラットフォームを組み合わせることを目指しています。口座への寄付という行為を、小切手やグリーティングカードに挟まれた現金といった贈り物とは違い、より本物の贈り物のように感じられるようにすることが狙いです。
EarlyBirdアプリを使えば、寄付者は投資口座への寄付と同時に、短い動画「思い出」を録画できます。お子様が後から動画を振り返ることができるため、よりソーシャルでパーソナルな体験となります。さらに、他の家族や友人も動画を見て、お子様の投資口座への寄付を促すことができます。
EarlyBird のアイデアは、元 AgilityIO COO で現在は EarlyBird CEO の Jordan Wexler 氏と、初期の Yello.co 社員で VP であり現在は EarlyBird COO の Caleb Frankel 氏によって生まれました。
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ウェクスラー氏は、自分の親戚に赤ちゃんが生まれたとき、物理的な贈り物の代わりに投資について考え始めたと説明する。
「これは何年も前、可愛い姪っ子が生まれた時に経験した問題から始まりました。私は夢中になって、本当にくだらないものばかり、ほとんどジャンクギフトばかりに何百ドルも費やしていたんです」と彼は言います。
数年前、彼は子供のために自分の現金をインデックスファンドに投資し始めようと考えました。
「娘の人生にもっと大きな影響を与え、娘が成長したときに本当に役立つものを作りたかったんです」とウェクスラーさんは語る。
実は、彼の父親もかつて同じことをしてくれたことがある。12歳の時、父親はTDアメリトレードの口座にいくらかのお金を預け、彼は後にそれを引き出して、最初のスタートアップ企業、中国・青島で設立したサクシードオーバーシーズ（SucceedOverseas）の資金とした。サクシードオーバーシーズは、企業の従業員移転を支援する戦略コンサルティング会社だった（同社は2015年にチウェイ・エデュケーション・グループに買収された）。
ウェクスラー氏は青島でアーリーバード共同創業者のカレブ・フランケル氏と出会い、彼が米国に帰国した際に再会した。昨年、2人はアーリーバードで協力し、子供のために管理投資口座を開設したい親のために手続きを簡素化することを目標とした。
公平を期すために言うと、カストディ口座は、親でない人にとって、あるいは場合によっては親である人にとってさえ、あまり知られていない投資手段かもしれません。それは、カストディ口座の代替となる529プランの方が、税制上の優遇措置があるため、一般的に人気が高いからです。
どちらの口座も未成年の子供に代わって家族が投資できる仕組みですが、529プランへの投資は非課税で増加します。授業料、寮費、食費、書籍代など、教育費のために引き出したお金も非課税です。これは大きなメリットです。
一方、UGMA口座には一定の税率が適用されます。年間の不労所得のうち最初の1,100ドルは非課税ですが、次の1,100ドルは子供の税率で課税されます。2,200ドルを超える不労所得には信託と遺産の税率が適用され、子供の税率よりも高くなる場合があります。
UGMA 口座への寄付は所得税の減額の対象にはなりませんが、個人の場合は 15,000 ドルまで、夫婦の場合は 30,000 ドルまでは寄付金自体には課税されません。
多くの家庭が大学費用と税制優遇措置を念頭に置いて投資しているため、529プランはより広く知られてきました。しかし、ウェクスラー氏によると、状況は変化しつつあるとのことです。
「多くの親は、15年後の教育や大学がどうなっているのか全く分からず、もう少し柔軟なものを望んでいるのです」と彼は説明する。
さらに、UGMA口座は必要に応じて大学進学資金として利用できます。しかし、例えばいつかアメリカで大学教育が無料になった場合（!!!）、UGMA口座の投資資金は他の用途にも使用できます。こうした柔軟性こそが、UGMA口座が最近一部の親にとってより魅力的な理由であり、Acornsのような他のフィンテック企業がこの市場に参入している理由でもあります。
しかし、EarlyBirdは1年以内に529プランにも拡大する予定だとしている。ただ、そこから始まったわけではない。
EarlyBird と Acorns や Stash のカストディアン プランのもう 1 つの違いは、EarlyBird が金融リテラシーを自社の製品に組み込んでいる点です。
生後から5歳までは、親が子供の口座を完全に管理します。しかし、子供が6歳から13歳になると、親は特別な「閲覧専用」モードでアプリを子供に見せることができます。子供はそこで投資について学び、資産の成長を見守ることができます。13歳から18歳になると、子供はアプリをダウンロードし、親と一緒にアプリを操作できるようになります。18歳（州によっては21歳）になると、子供が口座の完全な管理権を持ちます。
EarlyBirdは、保守的なものから積極的なものまで、幅広いポートフォリオを提供することで投資を簡素化します。保守的なポートフォリオは100%ETF債券ベース、積極的なポートフォリオは100%ETF株式ベースです。Acornsと同様に固定ポートフォリオモデルを提供していますが、カスタマイズ可能なポートフォリオも提供しているため、社会的責任のある企業への投資など、個人の価値観に合わせた投資が可能です。また、ユーザーは、少額から高額まで、投資を定期的に自動化することも可能です。
ポートフォリオは、EarlyBirdのアドバイザーであり、バーンスタイン・プライベート・ウェルス・マネジメントで12年間バイスプレジデントを務めたエヴァン・リスト氏が率いる専門ファイナンシャルアドバイザーチームによって設計・構築されました。同社によると、ポートフォリオはバックエンドのリバランスエンジンと統合されており、各株式ポジションがEarlyBirdが選択したポートフォリオ内で設定した目標配分から10%の変動幅以内に収まるようにしています。また、他のロボット投資家と同様に、四半期ごとにすべてのポートフォリオをレビューし、必要に応じてリバランスを実施しています。
このスタートアップの投資口座は現在、提携先のApex Clearing Corporationに保管されています。Apex Clearing Corporationは、SECに登録された第三者ブローカー・ディーラーであり、FINRAおよび証券投資者保護公社（SIPC）の会員です。この契約により、投資額は合計50万ドルまで保護されます。EarlyBirdは将来的に、ブローカー・ディーラーへの移行を目指しています。
現在、EarlyBird は月額 3 ドルの管理手数料 (および追加子供 1 人につき月額 1 ドル) で収益を上げています。
いずれ、多くのフィンテック企業と同様に収益を上げることになるだろう。Apex Clearingとの取引や取引を活用する計画だ。また、ブローカーディーラーへの移行（相当規模のユーザー基盤と運用資産の拡大）に伴い、他の証券会社と同様に、完全有料の貸出プログラムを導入する可能性がある。
誤解のないよう申し上げますが、このスタートアップは設立されてまだ数週間しか経っていないため、これらのプログラムはまだ開始されていません。
EarlyBirdは、2020年11月に完了したラウンドでNetwork Venturesが主導し、240万ドルの資金を調達しました。その他の投資家には、Chingona Ventures、Bridge Investments、Kairos Angels、Takoma Ventures、Subconscious Ventures、およびさまざまなエンジェル投資家が含まれます。
このアプリはiOSで無料でダウンロードできます。
