インド人の多くは、信用力を証明する何らかの信用スコアを持っていないため、正式な金融機関から融資を受けることができません。
代替手段として、彼らは質屋などの非公式な機関や、最近では書類なしで融資を提供するものの金利が1,000%にもなり、返済が遅れると携帯電話の連絡先リストに登録されている誰かを脅迫するアプリなどに目を向けている。
（グーグルは最近このことに気づき、先月インドのPlayストアから同様のアプリ数百件を削除した。しかし、家族や同僚、社会からの恥辱から逃れようとして国内で自殺する人が数人出るまでは、このことは起こっていなかった。）
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それから金もあります。
何世代にもわたり、社会経済的階層を問わず、インド人は貯蓄、あるいは少なくともその一部を金の形で貯蓄することを好んできました。実際、インドにおける金の需要は非常に高く、インド国民は他のどの国よりも多くの金を備蓄しており、この南アジアの国は世界有数の貴金属輸入国でもあります。
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彼らは金を、金融市場の変動から身を守る貯蓄手段としてだけでなく、融資を受けるための担保としても利用しています。しかし、宝飾品やその他の形で金を売却することは、ある意味、烙印を押されるようなものです。お金がなくなり、最後の経済的安定資産を質入れせざるを得なくなったのです。
ワールド・ゴールド・カウンシルの推計によると、インド人は2万5000トンの金を自宅に保管しており、その価値は現在1兆4000億ドルを超えている。こうした金の保管も経済の足かせとなっている。アナリストによると、その3分の1でも現金化できれば、GDP成長率を2%押し上げる可能性があるという。銀行などの金融機関は金を好んでいる。金は安全資産として高く評価されており、その価値は数十年にわたって上昇の一途を辿っているからだ。
インドで最も価値のあるスタートアップ企業であるPaytmの元幹部2人、ディーパック・アボット氏とニティン・ミスラ氏は、金を担保にした融資をデジタル化することでこの問題を解決できると考えている。
ニューデリーも、金の現金化計画などの取り組みを通じて、隠匿された金を再び流通させようと何度も努力してきたが、これまでのところあまり成功していない。
人々に金を手放すよう説得する上での最大の課題は、それが感情的な資産であるということだ、とミスラ氏とアボット氏はTechCrunchのインタビューで述べた。インドでは金の宝飾品は強さと誇りの象徴であり、家族は蓄えた金を未来の世代に受け継いでいく。
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「インドでは、州、宗教、コミュニティに関わらず、金にはある種の縁起の良い感情が込められています。人々は金を崇拝しています。たとえ税制優遇措置や高値で買い取ってもらえたとしても、ネックレスやその他の宝飾品が溶かされて消えてしまうなんて、誰も想像できないのです」とミスラ氏は語った。
もう一つの課題は、家族の緊急事態やその他の緊急かつ避けられない事態に対処するために、最後の手段となることが多い、どうしても金の売却が必要な場合でも、家族の貴重な財産を質入れするという汚名のために、売却のプロセスが多くの人にとって気まずく恥ずかしい経験になるということです。
近年、一握りの企業やスタートアップ企業が銀行と協力し、顧客の自宅を訪問することでこの汚名を払拭しようと試み、ある程度の成功を収めている。
上の写真のアボット氏とミスラ氏は、自分たちのアプローチの方が優れており、アイデアも幅広いと考えている。
インドでは多くの人が、金塊やその他の貴重品を銀行の貸金庫に保管していますが、このサービスは月額65ドルもかかることがあります（ただし、銀行は顧客に年間利用料の支払いを要求しています）。銀行の貸金庫を利用することには、いくつか欠点があります。この貸金庫へのアクセスには長い手続きが必要で、半日、場合によってはそれ以上かかることもあります。また、貸金庫に保管されている品物には保険が適用されません。さらに、このサービスを利用するには数百ドルの保証金を預ける必要があり、実際に利用できるようになるまでに長い待ち時間も発生します。
アボット氏とミスラ氏は、新たに設立したスタートアップ企業「indiagold」を通じて、同様のロッカーサービスを月額わずか1.36ドルで提供している。このサービスには、完全な保険も含まれている。両氏によると、このサービスは、人々が貴金属の備蓄をより簡単に、より便利に保管できるようにすることを目的としているという。
「indiagoldアプリにご登録いただくと、当社の担当者がご自宅までお伺いし、金の検査と計量を行い、不正開封防止袋に詰めます。袋にはRFIDステッカーを貼付しており、スキャンすることで開封の試みを検知できます。その後、袋はスチール製の箱に入れられ、お客様は指紋で施錠できます。この様子はすべて、担当者のボディカメラで撮影され、お客様が指定の金庫室へ向かう際にリアルタイムでストリーミング配信されます」とミスラ氏は述べた。
犯罪率が上昇する中、特に自分の財産が保険で保護されていると分かっている場合、宝石を安全に保管することに抵抗する人はほとんどいないと二人は述べた。indiagoldに金を預けると、スタートアップ企業はその財産のリアルタイムの価値を表示し、数秒以内にアクセスできる信用枠を提供する。
「お客様がローンを希望しない場合でも問題ありませんが、万が一必要になった場合は、ゼロタッチのオプションをご利用いただけます。お客様の金は指紋認証でロッカーに保管されるため、溶けたり壊れたりすることはありません。万が一、信用枠が必要になった場合でも、誰にも相談することなく、あるいは誰かが自宅に訪問することさえなく、30秒でご利用いただけます」と彼は述べた。
「複数のジュエリーをお預かりいただいている場合、そのうちの一部のみを担保に融資を受けることができます。例えば、近々イベントでネックレスが必要になることが分かっている場合は、他のジュエリーを担保に融資を受けることも可能です。融資金利は最大1%です」と彼は付け加えた。
これは、昨年末に事業を開始したインディアゴールドが解決しようとしている問題のほんの一部に過ぎない。
同社は顧客の信用度を判断するプラットフォームを構築し、この未開拓の市場に参入しようとしている銀行やその他の貸し手に API を提供しています。
現在デリー首都圏で事業を展開しているこのスタートアップは、最近、レオ・キャピタルが主導した資金調達ラウンドで200万ドルを調達した。この資金調達には、Credのクナル・シャー氏、PineLabsのアムリッシュ・ラウ氏、Snapdealのクナル・バール氏とロヒット・バンサル氏、BharatPeのアシュニール・グローバー氏とバビク・コラディヤ氏、CredとMX Playerのミテン・サンパット氏、Boatのサミール・メータ氏、Innoven Capitalのアシシュ・シャルマ氏、Alteria Capitalのアンキット・アガルワル氏、MyMoneyMantraのラフル・スータ氏、LivspaceとBlume Founders Fundのラマカント・シャルマ氏など、著名な投資家が参加している。
「これがこの巨大な市場に本当に取り組む唯一の方法だと我々は考えており、現在、我々は取り組みを拡大し始めている」とミスラ氏は語った。
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