住宅ローンの申請は、膨大な書類処理が必要で、時間がかかり、整理されていないプロセスになることがよくあります。ジャカルタに拠点を置くIDEALは、ユーザーが住宅ローン商品を比較し、複数の銀行に同時に申し込むことができるプラットフォームを提供することで、このプロセスを簡素化します。このスタートアップ企業は本日、AC VentureとAlpha JWCが主導し、Living Lab VenturesとCiputra Groupも参加したプレシードラウンドで380万ドルを調達したことを発表しました。
調達した資金は、商品開発、採用、そしてサービスの拡充に充てられます。IDEALは、将来的には他の主要な融資商品を追加し、東南アジア諸国への進出も計画しています。
昨年設立されたIDEALの創設チームには、アルバート・スジャウダジャ、イアン・ダニエル・サントソ、インディラ・ヌール・シャドリナがおり、今年はジェガナサン・セトゥが加わりました。IDEAL設立前、スジャウダジャはデジタル決済サービスOVOでオペレーション戦略責任者を務めていました。
Surjaudaja氏はTechCrunchに対し、IDEALは「インドネシアの消費者向け融資は機能していないという考えから」設立されたと語った。
「責任ある利用をすれば、信用は経済成長を促進する上で不可欠な役割を果たします。それは価値創造において乗数効果を発揮します」と彼は付け加えた。「この点を踏まえると、インドネシアは地域で最も低い信用残高対GDP比率を有しており、これは経済価値の潜在的可能性が大きく開かれていることを示しています。これにはいくつかの理由がありますが、主な理由の一つは、融資商品に関して、適切かつ利用しやすい選択肢が不足していることです。」
スルジャウダジャ氏は、従来のリテール銀行は消費者向け融資商品のデジタルエクスペリエンスが比較的乏しく、アクセスしにくいと指摘した。一方で、P2P融資やBNPLのスタートアップ企業も存在するが、これらの企業はより小額で消費性の高い融資に重点を置いている。
「市場には、従来型で生産性の高い、より高額の消費者向け融資商品がユーザーフレンドリーなデジタルプラットフォーム上で提供されるという明らかなギャップがあると感じている」と同氏は述べた。
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スルジャウダジャ氏は、IDEALが最初の消費者向け融資商品として住宅ローンを選んだのは、その市場ポテンシャルのためだと述べ、インドネシア銀行の2021年の調査を引用した。同国の住宅ローン業界は390億ドル規模で、今後5年間で年平均成長率（CAGR）17%が見込まれている。住宅所有セクターでは、Z世代とY世代が主要な顧客層になると見込まれている。
インドネシアの住宅ローン普及率も国内GDPのわずか3％で、東南アジアで最も低い水準にある。
Surjaudaja 氏は、従来の住宅ローン手続きは非常に手作業が多く、非常に断片化されており、顧客に多大な時間と労力を費やすことになると付け加えた。
例えば、住宅ローンの手続きの仕組みに関する情報が不足しているケースが多く、混乱を招いています。書類提出プロセスも手作業で標準化されておらず、複数の関係者が関与し、機密情報を含む書類はセキュリティ対策を講じずに扱われています。スルジャウダジャ氏は、消費者は金利や様々な選択肢の透明性の欠如、そして不透明な申し込み手続きのために何度もエージェントに連絡を取らなければならないことに苦しんでいると述べています。
IDEALのデジタルプラットフォームは、これらの課題の解決を目指しています。現在、住宅ローンは主に不動産業者から提案されていますが、IDEALでは購入者が自ら住宅ローン商品を選択できるようになっています。また、IDEAL Checkingと呼ばれる機能により、ユーザーは自分の信用情報を即座に確認できます。
IDEALは、費用と分割払いを計算してユーザーが住宅ローンを選択できるよう支援するほか、複数の銀行に1つのデータで申し込める直接申込システムとリアルタイムの追跡システムも備えています。IDEALによると、同社のデジタルシステムは安全で、紙ベースやメッセージアプリベースの住宅ローン手続きで起こりがちな人為的ミスやデータ漏洩を最小限に抑えることができるとのことです。
その他の機能には、IDEAL の開発パートナーからの不動産ユニットに関する詳細情報、銀行のさまざまな住宅ローン商品、IDEAL Compass (顧客のニーズをプラットフォームが理解し、月々の支払額、期間、住宅ローンに関するその他の情報のシミュレーションを作成するのに役立つ短いアンケート) などがあります。
このスタートアップは現在、プライマリー住宅のマーケティングに注力していますが、セカンダリー住宅や住宅ローンの借り換え・買収商品への事業拡大を計画しています。また、ユーザーが住宅ローンを監視・管理できるダッシュボードも導入する予定です。IDEALは、タイ、フィリピン、ベトナムといった東南アジア市場への進出を長期的なビジョンに掲げ、他の主要融資商品への事業拡大も計画しています。
スルジャウダジャ氏によると、インドネシアの住宅ローン市場の60%から70%は、セカンダリー住宅カテゴリー以下の住宅である。「当社の市場調査によると、インドネシアの消費者は、固定金利と変動金利の差が最大10%にも及ぶため、現在の住宅ローンを簡単に引き継いだり借り換えたりする手段に対する強いニーズと需要があることがわかりました。」
IDEALは、プラットフォームを通じた融資申請が成立するたびに、銀行や不動産開発業者から手数料を受け取ることで収益を得ています。現在、CIMB Niaga、OCBC NISP、Maybankを含む5つの銀行、そしてSinar Mas Land、Ciputra Group、Agung Sedayu Groupといったインドネシア大手の不動産開発業者と提携しています。IDEALのプラットフォームはAPIを介して銀行と接続し、データ収集プロセスを簡素化しています。
IDEALの競合には、Pinhome、Cermati、Cekajaなどが挙げられる。Surjaudaja氏によると、Pinhomeのビジネスモデルはより不動産中心で、住宅探しから住宅ローンまで、不動産に関するエンドツーエンドのソリューションを提供している。一方、IDEALのビジネスモデルは「顧客中心」であり、プロップテックではなくフィンテック寄りだとSurjaudaja氏は説明する。一方、CermatiとCekajaは、複数の銀行の住宅ローン商品を閲覧できる金融アグリゲーターだが、Surjaudaja氏によると、これらは完全にデジタル化されておらず、コンテキストデータを提供しておらず、オンラインからオフラインへのプロセスが依然として必要であり、信用スコアの事前チェックや銀行への申請者の事前審査は行われていないという。
ACベンチャーズのマネージングパートナーであるエイドリアン・リー氏は、用意された声明の中で、「インドネシアの住宅ローン普及率は現在、国内GDPの3%にとどまっています。これは、30%以上であるマレーシアやシンガポールと比べると低い水準です。金融アクセスの改善により、インドネシアが住宅ローン普及率を6%に倍増させることができれば、300億米ドル規模のビジネスチャンスが生まれます。IDEALの優秀なチームは、住宅ローン業界のボトルネックを特定し、フィンテックと不動産の専門知識を活かして、インドネシアにおける住宅ローンのワンストップショップを構築しました」と述べています。
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