ケニアでは、保険普及における最大の障壁の一つが保険料の負担です。多くの場合、長期の保障のために一括払いを求められる上に、提示される保険料は大抵の場合、手の届かない金額です。ケニアのインシュアテック企業MotiSureは、まさにこのギャップを埋めようと取り組んでいます。
このスタートアップは、バイクタクシー（ボダボダ）の運転手、その乗客、その他の公共交通機関の利用者（以下、通勤者）をターゲットにしており、個人傷害保険のための毎日の少額支払いを中心としたビジネスを構築しており、保険料は0.1ドルほど安いものもある。
ユーザーはUSSDコードによるサービスにオプトインし、モバイルマネーで支払いを行うことができます。APIを活用したこのプラットフォームは、従来の保険会社が大部分を独占している市場にテクノロジーを活用し、破壊的な変革をもたらします。多くの保険会社は、保険料と保険金請求の両方において、煩雑な事務手続きや従来の支払い方法の廃止に消極的です。
「当社は、手頃な価格で、アクセスしやすいチャネルを通じて保険を通じてセーフティネットを提供しています」と、MotiSureのCEO兼共同創業者であるジョエル・マチャリア氏はTechCrunchに語った。
バイクタクシー運転手向けの個人傷害補償は、保険料が1日あたり0.1ドル（月額3ドル）で、年間最大6,000ドルまでの医療費と、事故、障害、または死亡に伴う入院による収入損失に対する補償が含まれます。補償を受けるには、少なくとも7日間、継続して保険料を支払う必要があります。
MotiSureは、政府発表（2018年）によると登録台数が140万台を超えるオートバイ市場に注目しています。この数は増加傾向にあり、2020年には210,103台がケニアに輸入されました。輸入台数は2020年に20%、昨年は15%増加しており、オートバイはケニアおよびアフリカ全土で依然として人気の高い交通手段となっています。
通勤者も、すべての移動に対して個人傷害保険の対象となり、保険料は移動時間に基づいて算出されます。乗客とは異なり、通勤者は即時に保険金を受け取る資格があり、MotiSureは公共交通機関を毎日利用する推定153万人の通勤者を対象としています。
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昨年7月に設立されたこのスタートアップ企業は、ケニアの公共交通機関の企業数社と提携し、自社製品の試験運用を行っている。
「参入障壁の1つはコストです。だからこそ、私たちはマイクロペイメントと従量制支払いを採用し、コストを少しでも無視できるものにして、人々が支払いを気にしなくなるようにしたのです」とマチャリア氏は語った。
多くの新興市場で事業を展開する Micro Insurance Company (旧 MicroEnsure) が、この新興企業の引受業者である。
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マチャリア氏によると、このアプローチは、ボダボダのライダーが資産補償を超えた保険商品を望んでいるという研究結果に基づいているという。ケニアでは、バイクを含むすべての車両は、少なくとも第三者保険への加入が義務付けられている（ほとんどの保険加入者が加入している）。これは通常、最も安価な選択肢であるが、事故の際に資産の所有者が補償されない。これは、ケニアにおける交通事故による負傷者の約20%をバイク事故が占めているにもかかわらずである。
「既存の包括的保険や第三者保険は、ライダーや後部座席の同乗者をカバーしていません。そして、ライダーの仕事の性質上、入院、死亡、障害といった不測の事態にも対応できる保険を求めていることがわかりました。こうしたライダーの多くは生計を立てる立場にあり、万が一の事態に備えて家族の面倒をしっかりと見てほしいと考えていました。また、ちょっとしたバイクの修理にも熱心でした。そこで、私たちは彼らのためにこの問題を解決しました」とマチャリア氏は述べ、時間をかけて調査を行い、潜在顧客と話し合うことが、製品を市場にフィットさせる上で重要だったと付け加えました。
「私たちの製品開発の手法は非常にユニークです。まずはお客様のもとへ足を運び、彼らの行動パターンを理解しました。全国各地の様々な地域に住む人々と面談し、保険に何を求めているかを尋ねました。そして、彼らが希望する類似の保険のリストを作成し、それを記録に残しました。そして、お客様と話し合いながら、最も適切で便利な支払い方法を考え出しました」とマチャリア氏は語った。
マチャリア氏がこの分野に興味を持つようになったのは、2018年に自動車向けの従量制マイクロ保険を立ち上げたときだった。これは、彼が自動車修理工場を経営していた頃に観察したデータとパターンに基づいていた。彼は、週末しか車を使用しない顧客のほとんどが、なぜ年間契約に加入せざるを得ないのか疑問に思った。
しかし、このアイデアは実現には至りませんでした。展開を手伝ってもらうためにターゲットにしていた現地のパートナーたちが、あまり協力してくれなかったからです。彼は簡単に拒絶されることを恐れず、必要な技術を構築し、大衆から着手し、自らの構想通りにアイデアを実行に移しました。
マチャリア氏によると、現在約1万人の保険契約者を抱え、最大1万5000人まで加入できるという。しかし、スタートアップの成長に伴い、また第三者と提携して他のサービスに保険を組み込むことで、さらに多くの加入者を受け入れる予定だ。彼は他の市場にも目を向けている。
「東アフリカ全域で同じ問題が存在しており、私たちは事業を拡大し、顧客基盤を拡大し、製品を強化しながら、アフリカの他の地域でこれをどのように提供できるかを検討しています。」
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アニー・ンジャニャは以前、TechCrunchでアフリカのスタートアップ企業やテクノロジーニュースを担当していました。テクノロジー、ビジネス、健康関連の報道経験を持ち、トムソン・ロイター財団、東アフリカの経済紙「ビジネス・デイリー」、地方紙「デイリー・ネイション」など、複数のメディアに寄稿しています。データ主導のジャーナリズムに情熱を注いでいます。コロンビア大学でデータジャーナリズムの修士号を取得しています。
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