オープンバンキングとは、従来型の銀行がAPIを用いてデータを公開し、顧客向けに新たな金融サービスを構築する取り組みであり、決済業界における大きなディスラプターの一つとなる可能性を秘めています。適切に機能すれば、Visaのような巨大ネットワーク（とネットワーク手数料）に取って代わって、どこにいても決済を行えるようになる可能性があります。本日、ベルリン発のスタートアップ企業Ivyは、オープンバンキング決済のための「ネットワークのネットワーク」を世界規模で構築するためのAPIを開発し、その実現に向けて資金調達を発表しました。
同社はオープンバンキングベースの決済に注力しており、これは現在、個々の市場で成長を遂げています。ヨーロッパだけでも400社以上のオープンバンキング技術プロバイダーが存在します。しかし、現状は単一通貨による国内取引に大きく限定されています。「私たちが得た重要な洞察は、オープンバンキングはグローバル化しているものの、その技術は極めて国内的なものであるという点でした」と、アイビーのCEOであるフェルディナンド・ダビッツ氏はインタビューで述べています。「消費者の観点から見ると、相互運用性が重要です。10年後には、Visaがカード決済のために構築したように、オープンバンキングにも単一の窓口が存在すると考えています。ですから、今はグローバルでなくても、グローバルネットワークを構築する必要があるのです。」
同社はシリーズAの資金調達で2,000万ドルを調達しており、その資金は銀行取引をより多くの地域に拡大し、それらの市場でさらに多くの商店顧客を獲得して事業を構築するために使われる予定である。その事業には、商店がチェックアウト時にオープンバンキングの支払い口座オプションを統合するためのツールだけでなく、「スマートルーティング」（ユーザーがオプトインした場合にユーザーの情報を記憶し、銀行データ接続を選択して最大取引速度を実現する）、リスク管理、即時支払い、支払いリンクなどが含まれる。
大手フィンテック投資家のValar Venturesが今回の資金調達ラウンドを主導している。これは、IvyがCreandumをリードする770万ドルのシードラウンドを発表してからわずか5週間後のことだ。（フィンテック企業の創業者や幹部を含む、多くの著名な個人投資家も参加した。）
ピーター・モーゼブジャン・リーク（CRO）、ジョシュア・ベッカー（CPO）、サイモン・ウィマー（CTO）とともに同社を共同設立したダビッツ氏は、シリーズAの資金調達はシードラウンドが終了した後に行われたため、迅速な対応だったと語った。
これは、2021年以降、様々な形で資金が枯渇していた資金調達の世界で、再び潮目が変わりつつある兆候なのだろうか？その可能性もあるが、そうでない可能性もある。ダビッツ氏によると、Ivyは大手決済サービスプロバイダーと提携し、独自のオープンバンキングサービスを強化する予定だが、まだ発表していない非常に大きな契約がいくつかあるという。
彼はこれらのプロバイダーの名前を何度も明かすことを控えたが、知っておくべき基本的なことは、PSPの最近のビジネスは主にカード決済に集中しているため、オープンバンキングの構築は単に気を散らすだけでなく、他の形でカニバリゼーションを引き起こす可能性があるということだ。一方で、顧客にその選択肢を提供し、技術を試すことは、ヘッジ事業にとって重要だ。だからこそ、パートナーシップが重要になる。これはIvyのような企業にとって、潜在的に非常に大きな収益源となる可能性がある。だからこそ、Valarのような投資家が関心を寄せているのだ。Valarはいずれにせよ、自らの投資を広く展開したいと考えているだろう。
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また、オープンバンキングのスタートアップ企業の間ですでに見られた取引のいくつかを考えると、スウェーデンのTinkは2021年にVisaに20億ドルで買収され、TrueLayerは最後に10億ドル以上の評価額で評価され、ほんの数か月前には英国のVoltが3億5000万ドル以上の評価額で資金調達を行ったなど、適切なチームとテクノロジーには確実にチャンスがあります。
（今回の資金調達ラウンドを主導したのは、Valarの共同創業者の一人であり、ゼネラルパートナーでもあるアンドリュー・マコーマック氏だが、Valarのもう一人の共同創業者がPSP大手PayPalの共同創業者の一人であるピーター・ティール氏であることも注目に値する。）
上記はすべて活動の状況を物語っているが、資金調達の他の側面は現時点ではまだ比較的保守的である。情報筋によると、取引は8,000万～9,000万ドルの評価額で行われたとのことだ。
同社自体はまだ比較的小規模です。ダビッツ氏によると、Ivyは現在、50の地域にまたがる約5,000の銀行と提携し、合計5億の銀行口座をプラットフォームに統合しています。プラットフォームは現在、EMEA、東南アジア、米国、そして近々、オープンバンキングの取り組みが本格化しつつあるラテンアメリカ市場にもサービスを提供しています。顧客には、マーケットプレイス、eコマース、旅行、フィンテックなどのオンラインマーチャントが含まれています。（Appleの販売代理店であるMactradeは、同社の主要顧客の一つです。）
銀行はIvyに無料で登録していますが、厳密には顧客ではありません。APIを統合している加盟店が顧客です。加盟店は取引量に応じてスライド制の手数料をIvyに支払います。Dabitzは加盟店数、プラットフォーム上で行われた取引件数、手数料率を公表していませんが、カード決済よりもコストが安いとだけ述べています。
オープンバンキングサービスの統合における主なセールスポイントの一つは、手数料の低さです。しかし、依然として大きな疑問が残ります。顧客は、オープンバンキングをカードの真の代替、あるいは代替手段として、どれほど積極的に利用してくれるのでしょうか？
その問いへの答えは、多くのオープンバンキング企業やその他の金融サービス企業が熱心に注視しているものです。現時点では、オープンバンキング規制を導入または実装している地域は世界で約60地域に過ぎません。ブラジルのPix、インドのUPI、米国のFedNow、英国のOpen Bankingなどは、既に存在する主要な標準規格の一部です。しかし、銀行や加盟店による実装方法、そして消費者による利用方法は地域によって大きく異なります。
しかし、これは依然として大きな分野であり、アイビー氏は、単なる機能的な API だけでなく、それを他の金融ツールと組み合わせたものを構築することがビジネスの推進に役立つと信じており、現在の現状を打破する可能性こそが投資家の関心を維持するものだと考えています。
「Ivyは、VisaとMastercardがカード決済向けに構築したものを、アカウントツーアカウント向けに構築しています。つまり、加盟店と消費者のための単一のグローバルアクセスポイントです」と、Valarのマコーマック氏は声明で述べています。「強力な決済プラットフォームと洗練されたスマートルーティングを基盤とし、企業のコンバージョン率と成功率を向上させます。Ivyのソリューションに対する市場の需要は非常に高くなっています。」
