2020年3月以降、学生ローンの借り手は連邦学生ローンの返済を一切行う必要がありません。しかし、返済は2022年5月1日から再開される予定で、借り手にとってストレスとなっていることは間違いありません。
バイデン大統領は、その日以降も一時的な学生ローン救済措置を延長することを検討するかもしれないが、まだ公式な発表はない。
バイデン氏は3月9日、学生ローン返済免除制度の見直しにより、事前に特定した10万人の借り手に対する62億ドルの学生ローンを免除すると発表した。
これは確かに 10 万人の借り手にとっては朗報だが、学生ローンの負債にまだ苦しんでいる人が 4,600 万人ほどいると推定される。
そのため、多くのフィンテック企業が、現在の借り手であろうと将来の借り手であろうと、何らかの形で借り手を支援しようと熱心に取り組んでいるのも不思議ではありません。ここでは、Credit Karma、Chipper、Bettermentの3社の取り組みについて詳しく見ていきましょう。
クレジットカルマ
TechCrunchとの独占インタビューで、Credit Karmaの学生ローン製品担当リーダーであるJosh Dockery氏は、連邦学生ローンの借り手が「経済的ニーズに適した」支払い軽減を見つけられるように支援することを目的とした同社の新製品の発売について、いくつかの見解を共有した。
この動きは、創業15年の同社が学生ローンの借り手への救済策提供に初めて踏み込んだものとなる。クレジット・カルマは、米国の1億1000万人以上の会員のうち、2200万人が米国の学生ローン債務総額の半分以上を抱えていると推定している。同社が実施した調査によると、未払いの学生ローンを抱える多くの借り手は、学生ローンの返済を維持するために、食料品の購入や家賃の支払いといった生活必需品を犠牲にせざるを得ない状況にあることが明らかになった。
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同社の新たなサービスの目的は、財政難に苦しむ連邦政府の借り手に対し、ローン返済免除の資格があるかどうかを確認したり、返済額を適正化して返済が滞らないように支援したりすることだ。そうすることで、将来的に他の金融商品の承認を受けられる可能性が高まると同社は主張している。
「学生ローンの90%は連邦政府のローンであり、民間のローンではありません。会員の方々とお話する中で、連邦政府の学生ローンに伴うメリットは必ずしも分かりやすいものではないことが分かりました」とドッカリー氏はTechCrunchに語った。「よく聞かれる質問は、『私は対象者ですか？』『実際にどう申し込めばいいのですか？』といったものです。私たちは、会員の方々に救済措置があることを知っていただき、理解を深め、情報を提供し、対象者と確信できる選択肢を提供したいと考えています。」
クレジット・カルマは、会員の財務プロフィールを可視化することで、借り手が月々の返済額をどの程度減額できるかについて、個々のニーズに合わせた見積もりや推奨事項を提供できると述べている。また、サマーズとの提携を通じて、資格要件を満たす人々が所得連動型返済（IDR）プランや公的サービスローン返済免除（PSLF）に無料で申請できるよう支援したいと考えている。
「この問題に焦点を当てることが重要だと考えた理由の一つは、5月1日に支払いが再開される可能性があるにもかかわらず、会員の60%以上が再開の準備ができていず、支払いができないと考えていることです」とドッカリー氏は述べた。「また、マクロ経済の混乱と気温上昇は、金利の上昇、生活費の上昇、ガソリン価格の上昇につながり、人々にとって非常に厳しい状況となっています。ウクライナとロシアの紛争もこれらの状況に影響を与えています。これらすべてが人々に多大なストレスを与えています。」
猶予期間が延長されたとしても、クレジット・カルマは、同社の新プログラムは会員の助けとなり、救済措置や支払い計画を立てるための時間を会員に与えるだけだと考えている。
Credit Karmaは、クレジット商品の紹介料を徴収することで収益の一部を得ています。そのため、より多くの人々がクレジット商品の利用資格を得れば、より多くの収益が得られることになります。
チッパー
トニー・アギラールは、大学卒業後に10万ドル以上の学生ローンを抱えた後、2018年にChipperを設立しました。テキサス州の小さな町で育ち、高校に通った彼は、このスタートアップで、アメリカの人々が学生ローンをより適切に管理し、より早く返済できるよう支援することを使命としています。
オースティンに拠点を置くスタートアップ企業は、まさにそれを実現することを目的としたアプリを開発しました。2020年のリリース以来、Chipperは8万人以上のユーザーベースを獲得しています。Chipperは、学生ローンの返済を4年早め、平均で毎月309ドルを節約できると主張しています。また、このアプリは、資格を満たした申請者に対して8,100万ドル以上の学生ローン返済免除につながったとしています。
チッパー社は、公務員ローン返済免除（PSLF）や教員ローン返済免除など、150以上の返済免除プログラムを検討していると述べています。PSLFの場合、借り手の支払い履歴と雇用主の資格を評価し、適切なフォームへの署名を自動的に収集できると同社は述べています。
ローン返済プランに関しては、チッパーは借り手が「ニーズに最適な返済プラン」に加入しているかどうかを分析すると述べている。もし加入していない場合は、アプリから直接新しいプログラムに申し込み、登録できるよう支援する。また、ユーザーは日常の買い物の金額を切り上げて、その金額を学生ローンの返済に充当することもできる。同社は最近、「チッパー・リワード」という新プログラムを開始し、ユーザーにローン返済のキャッシュバックを提供している。
猶予期間の解除を見据え、チッパーはTechCrunchに対し、シード資金として560万ドルを調達したと独占的に語った。これにより「より多くの人が、シンプルなアプリ一つで学生ローンの返済に取り組めるよう支援できる」という。調達資金は主に「チームの拡大、マーケティング、そして製品の拡張」に充てられるという。
アギラール氏によると、同社は現在、前月比40%の成長を遂げている。同社の収益は、段階的な会員プログラムを通じて得られている。ユーザーは無料で、貸し手からのローンを同期し、返済免除や返済オプションを検討することができる。
ユーザーは、プレミアム製品であるChipper+に加入することで、追加サポート、返済免除または返済プログラムへの自動登録、そして月額4ドルでラウンドアップ（分割払い）サービスへのアクセスを受けることができます。また、ラウンドアップサービスのみを月額2ドルで利用することもできます。
現時点では、借り手が返済を行っていないため、5月1日にローン猶予が解除されるまで、チッパーのすべてのサービスは無料となっている。
第一世代のラテン系起業家であるCEOのアギラール氏は、資金調達の際にThe Cap Table Coalitionに参加しました。これは、創業者に対し、資金調達ラウンド全体の10%を同組織に寄付し、黒人、ラテン系、その他のマイノリティ投資家に分配するよう求めるイニシアチブです。アギラール氏はコミュニティへの貢献の一環として、この寄付額を25%に引き上げました。
シードラウンドの資金調達は、フリースタイル・キャピタル、スローソン・アンド・カンパニー、プロペル・ベンチャーが共同で主導しました。その他の出資者には、キャップテーブル・コーリションの投資家や、Digitの創業者兼CEOのイーサン・ブロック氏、Loopの共同創業者ジョン・ヘンリー氏、Gig Wageの共同創業者兼CEOのクレイグ・ルイス氏といったフィンテック・エンジェル投資家が含まれています。
「今回の資金調達により、ユーザーベースを拡大し、学生ローンの借り手に対し、最初から最後までサポートを提供できるようになります」とアギラール氏は述べた。
改善
2月、ベターメントは学生ローン管理に特化した新製品を発表しました。創業14年の同社は、これまでロボアドバイザーとキャッシュマネジメントサービスを提供してきました。学生ローン管理への事業拡大により、ベターメントは、同社の401(k)退職プランに加入している従業員は、他の金融口座と並べてローン情報を確認したり、個別の返済アドバイスを受けたり、給与から直接ローン返済額を控除したりできるようになると述べています。
同社によると、今回の措置は学生ローン返済猶予期間の終了を念頭に置いて策定されたという。借り手の93%が5月1日に返済を再開する準備ができていないという調査結果を引用し、ベターメントは、雇用主が「人生の経済的な段階に応じた」大学返済支援を特典として提供することで、優秀な人材の確保と維持を促進できると考えていると述べた。
学生ローン問題はこの国にとって大きな問題であり、今後さらに多くのフィンテック企業が、この問題を解決するための潜在的なソリューションを生み出していくと確信しています。もしこの問題が解決されれば、私たちは良い状況を維持できるでしょう。
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