チャットボットとしてスタートした個人向けファイナンスアプリ「Charlie」が本日、刷新されたエクスペリエンスで再リリースされます。より広い目標である、一般のアメリカ人が借金から抜け出すための支援に焦点が当てられています。Charlieは、ユーザーに現在の借金の全体像と、完済までにかかる期間を提示します。ユーザーは自分の銀行口座をCharlieに接続することで、支払い額を減らすためのパーソナライズされたサポートを受けることができます。また、Charlieはお金を貯めるプロセスを「ゲーム化」することで、借金返済のためのお金の貯蓄プロセスをより楽しくします。
CharlieのCEO、イリアン・ゲオルギエフ氏によると、貯金をゲーム化するというアイデアは、モバイルゲーム業界での経験から生まれたという。彼はPocket Gemsという会社で、何百万人ものユーザーから数百万ドルの収益増加を生み出すアプリのスケールアップに貢献した。
「本当によく設計されたモバイルゲームは、人々を仮想経済を執拗に管理させるのです」と彼は説明する。「そして私が興味を持ったのは、同じようなツールを使って、現実世界の経済で人々をより良くするにはどうすればよいかということでした。」
その点を支援するため、チャーリーのチームには、コンピューターサイエンスやエンジニアリングだけでなく、心理学のバックグラウンドを持つ人材も参加しています。このアプリは、ゲームで見られるような心理的なトリック（ルール、プログレスバー、報酬システムなど）を用いて、ユーザーを貯蓄へと促します。
しかし、2016年にリリースされたCharlieアプリのオリジナルバージョンは、少し異なる仕組みでした。取引データを分析して、ユーザーの財務状況を改善できる点を探していました。また、テキストメッセージやFacebook Messengerでも動作しました。Charlieは、ユーザーが財務状況とよりシンプルにつながる方法を求めているという考えのもと、これらのプラットフォームを採用しました。
「しかし、質的にも量的にも、私たちが何度も耳にしたのは、ユーザーの最大の懸念は『どうすれば借金から抜け出せるのか？』ということだった。そこで私たちは、広範囲に網を広げるのではなく、この特定の問題に焦点を絞ろう、と考えたのです」とゲオルギエフ氏は語る。
現在でも、チャットボットは新しい Charlie アプリ内の機能として残っていますが、コアエクスペリエンスではありません。
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その代わりに、ユーザーはまずアプリに自分の借金に関する情報を入力する。ゲオルギエフ氏は、多くのアメリカ人が自分の借金を1ペニー単位まで正確に把握していることを強調する。学生ローンの残額、車のローン残高、クレジットカードの借金など、あらゆる情報を把握しているのだ。
次に、アプリは最低限の支払いだけをした場合、この借金を完済するのにどれくらいの時間がかかるかを計算します。この数字は、今後40年、あるいは50年も借金を抱え続けることになると気づき、人々に衝撃を与え、行動を起こさせるきっかけとなるのです。
「ほとんどのユーザーにとって、これは目から鱗が落ちるような出来事です。なぜなら、これまでこのような数字を見たことがなかったし、それを理解するために必要な計算は、たとえ Excel で計算したとしても、ほとんどの人には理解できないからです」と Georgiev 氏は言います。
このアプリは、ユーザーが最低額よりも多く支払うことで、借金返済にかかる時間を短縮する方法を学ぶことを促します。ボタンをクリックすると、例えば毎月20ドル、50ドル多く支払った場合に何が起こるかを視覚的に確認できます。
最後のステップは、ユーザーが余剰金を見つけられるように支援することです。これは、アプリがユーザーに代わって貯蓄額を探すことからも得られますが、お金を節約する「ゲーム」からも得られます。
Charlieは、ユーザーが自動保存ルールを作成できるよう支援します。このルールを適用すると、ユーザーが接続している銀行口座からCharlieのデジタルウォレット（提携銀行Evolveの口座）に自動的に資金が送金されます。ルールは楽しいものから、ちょっとばかばかしいものまで様々です。例えば、「ギルティプレジャー」ルールを作成して、マクドナルドを食べるたびにCharlieが10%を貯金したり、「The Bachelor」の出場者が「正しい理由でここにいる」と言うたびに1ドルを貯金したりすることも可能です。
これらのルールが適用されると、お金が貯まり、小さなプログレスバーが溜まっていきます。アプリでは、達成に応じて虹色の紙吹雪が報酬として与えられます。これも、一部のモバイルゲーム体験に似ています。
月末に、ユーザーは節約したお金を使って、より多くの金額を借金の返済に充てることができます。現在、Charlieは請求書の支払い機能を自ら管理していません。これは制限事項です。資金は銀行口座に振り込む必要があります。しかし、請求書の支払い機能は数ヶ月以内に提供される予定です。
Charlieは今年後半に、ユーザー向けに債務借り換えサービスを提供する予定です。この場合、Charlieユーザーはアプリの利用を通じてリスクが低いことを証明するため、より低い金利を提供できるとチームは考えています。
将来的には、CharlieはユーザーのCharlieアカウントと連携するデビットカードを発行することで、ネオバンク領域への進出を目指しています。増加するネオバンクとの差別化を図るため、Charlieは引き続き負債の返済と貯蓄に注力していきます。
しかし、ゲオルギエフ氏は、このアプリのビジネスモデルはユーザーデータ収集を主眼に置いていないと指摘する。取り込まれたデータはサニタイジングと暗号化が施され、アプリには厳格なプライバシーポリシーが適用される。さらに、Charlieは主に人々の貯蓄を支援するが、その資金はCharlie自体ではなく、提携銀行に保管される。また、資金移動に関わるため、セキュリティと詐欺防止に関する規制を遵守する必要がある。
現在、Charlieは月額4.99ドルのサブスクリプション料金を請求しています。同社は、多額の負債をより早く返済できるようにすることで、この料金を補おうとしています。しかし、Charlieの特典や成功にもかかわらず、たとえ少額であっても、金銭感覚に敏感なユーザーにとってはためらわれる可能性があります。
Charlieは現在までに、従来のチャットボット体験で50万人のユーザーを登録しています。同社は今後、新ツールによってこの数字をさらに伸ばしたいと考えています。
このアプリはiOSとAndroidで利用できます。
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