フランス語圏アフリカの消費者向けの金融スーパーアプリであるDjamoは、Yコンビネーターから支援を受けたコートジボワール初のスタートアップ企業です。
近年アフリカでは金融サービスが大量に登場していますが、Djamo の使命は、フランス語圏のアフリカにおいて、十分にサービスが提供されていない特定のギャップを埋めることです。
この地域では、成人の25%未満が銀行口座を保有しており、銀行は依然として富裕層の上位10～20%の顧客をターゲットとしています。約1億2000万人の市場のうち、残りの大きなセグメントは収益性が低いと考えられています。しかし、銀行が手を抜く一方で、この地域の通信事業者が提供するモバイルマネーがそのギャップを埋めました。過去10年間で、モバイルウォレットは人口の60%以上に普及しました。これは、フランス語圏の何百万人もの人々が金融サービスに飢えていたことを証明しています。今日、このモバイルマネーのインフラと普及率の高さにより、スタートアップ企業は既存の決済インフラを基盤として、様々なアプリケーションを通じてアクセスを民主化することが可能になっています。
Djamo は、この機会を利用して、手頃な価格でシームレスな銀行サービスをこの地域に提供している企業のひとつです。
2019年、二度目の創業者であるハッサン・ブルギ氏は、ラテンアメリカを拠点とするスタートアップ企業Busportalを退社し、Naspers傘下のredBusに移籍した後、コートジボワールに戻った。そこで彼は、アフリカ最大の通信会社の一つであるMTNで複数のモバイルマネープロジェクトを率いていたレジス・バンバ氏と出会った。
ブルギ氏とバンバ氏は、自分たちや多くのミレニアル世代が国内で経験した不快な銀行取引の経験に不満を抱き、銀行業界の現状に挑戦すべく昨年Djamoを立ち上げた。
「銀行サービスはここ（インド）ではアクセスが非常に困難です。私たちはそれを大きなチャンスだと捉えました」と、DjamoのCEOであるBourgi氏はTechCrunchに語った。「創業当初から、大衆に受け入れられるモバイルファーストのプラットフォームを設計したいと考えていました。そして、大衆向け消費者向け製品の開発で培ってきた両社の経験が、Djamoの立ち上げに非常に重要でした。」
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ブルギ氏によると、インドのミレニアル世代はテクノロジー企業との関係構築を模索しており、従来とは異なるサービスを求めているという。そこでDjamoは、この世代に優れたフロントエンド体験と迅速なカスタマーサービスを提供している。
彼らは、画一的なアプローチではなく、様々なユーザーニーズに合わせて多層的な対応を提供することに注力しました。コートジボワールの人々にAmazon、Alibaba、Netflixといったオンラインサービスへの支払いを贅沢に提供したり、Visaデビットカードをタイムリーに提供したりするなど、こうした個別対応のアプローチによって、Djamoは口コミを通じて有機的に成長してきました。
なぜダメなのでしょうか？CEOによると、Djamoが登場する前は、カードを発行したり、クレジットをチャージしたりするために、人々は銀行支店に行って長い列に並ばなければならなかったそうです。Djamoはそうしたストレスを軽減し、幅広いサービスで手数料無料でカードを利用できるようにします。
「私たちにとって重要なのは、一定の限度額までは手数料無料のカードを提供することでした。限度額を超えた分は、取引手数料を都度お支払いいただきます。月額4ドル程度のプレミアムプランでは、より高い限度額での取引が可能です」とブルギ氏は述べた。
Djamoは現在、約9万人の登録ユーザーを抱え、毎月5万件以上の取引を処理していると主張しています。しかし、同社はここまで到達するために、事業運営における卓越した機知に富んだリソースを投入してきました。
FlutterwaveやPaystackのような確立された決済インフラ企業が存在するナイジェリアとは異なり、コートジボワールにはそのようなよく知られた企業は存在しない。
「プロバイダーはいくつかありますが、ほとんどが信頼性に欠けています。しかし、エンドユーザーにとっては問題ではなく、何とかうまく機能させる必要があるのです」と、同社のCPO兼CTOであるバンバ氏は述べた。
より良い選択肢がないため、Djamoは事業を継続するために複数のプロバイダーを切り替えています。設立から1年のこのスタートアップは、アフリカのフィンテックスタートアップの多くが立ち上げ当初に経験する懐疑的な見方にも直面しました。しかしDjamoの場合、創業者は銀行や顧客に対し、プラットフォームがオンボーディング、KYC、そして取引に安全に利用できることを証明するために、多大な努力を払わなければなりませんでした。
顧客の登録手続きには、Djamo Visaカードの配送という独自の課題も伴いました。ブルジ氏によると、アフリカ大陸の先進国とは異なり、コートジボワールでは効率的な配送・物流サービスにアクセスするのは至難の業です。そこで同社は、この目的のために社内配送員を擁する配送アプリを開発しました。「お客様にとっての目標は、登録後、翌日にはタイムリーにカードを受け取れるようにすることです」とブルジ氏は付け加えました。
しかし、MVPをリリースする前から、Djamoは既にその製品に対する金銭的な評価を得ていました。2019年6月には、個人投資家から35万ドルのプレシード投資を調達しました。これは、フランス語圏地域におけるこの段階ではおそらく最大の資金調達ラウンドです。Djamoがこのラウンドを成立させる上で、少なくともフランス語圏アフリカにとってのソリューションの独創性と創業者の実績が決定的に重要だったとハッサン氏は説明しました。
スタートアップシーンの台頭を示す兆候があるにもかかわらず、フランス語圏アフリカは長らく国際投資家から過小評価されてきました。その一因は、言語の壁と、この地域のGDPと一人当たり所得にあります。南アフリカを除く英語圏の国々は、サハラ以南アフリカの平均GDPの47%を占めているのに対し、フランス語圏の国々はわずか19%にとどまっています。
しかし、世界銀行は、2021年までにこの地域がアフリカで最も急速に成長する経済の62.5%を占めると述べており、今後数年間の成長については楽観的な見通しがある。
未開拓の機会が膨大にあるため、フランス語圏アフリカのような過小評価されている地域は、破壊的な変化の渦に巻き込まれる可能性を秘めています。投資家はこのことを認識しており、投資先は依然として英語圏アフリカに偏っているものの、2020年にはセネガルのエネルギースタートアップOoluとカメルーンのヘルステックスタートアップHealthlaneが数百万ドル規模の資金調達を達成したことは、彼らの市場への強い関心を示しています。
Ooluは西アフリカの電力網未整備地域に太陽エネルギーを供給
Djamoと同様に、両スタートアップはYCの支援を受けており、アクセラレーターに選出された他のフランス語圏スタートアップと同等の実績を誇ります。しかし、2021年冬期バッチの選出により、Djamoは同地域初のフィンテックスタートアップとなりました。2020年のHealthlaneの選出に続き、フランス語圏アフリカから2年連続で代表者が選出されるのも今回が初めてです。
創設者たちにとって、YC の支援は、アフリカのフランス語圏地域における金融サービスの配信が根本的にアプリケーションへと変化しているという Djamo の前提を裏付けるものとなります。
「コートジボワールでは、銀行業界は複雑すぎて何もできないとよく言われます。しかし、私たちは銀行業界を大きなチャンス、そして挑戦すべき素晴らしい業界だと捉えました。不満を抱え、顧客が苦しんでいるところには、企業が参入し、より良いサービスを提供できるチャンスがあるのです」とバンバ氏は語った。
Djamo は、3 月 23 日のデモ デーで最高潮に達する 3 か月間のプログラムに参加した後、Visa のFintech Fast Track プログラムにも参加します。このプログラムは、同社がフィンテック大手のネットワークを活用して新しい決済エクスペリエンスを導入する手段です。
