デジタル決済手段による金融包摂の推進は、依然として現金が主流であるアフリカの主要テクノロジーエコシステムの政府にとって最優先事項の一つです。これらの政府が開始したいくつかの取り組みにより、各国で銀行口座を持つ国民の数が増加しました。例えばエジプトでは、中央銀行の現金依存削減政策と連携したFawryやInstaPayといったプラットフォームが、この北アフリカの国における電子ウォレットや電子カードの普及を牽引しています。昨年、エジプト人の64%がデジタル決済ソリューションの利用を増やしました。マスターカードのレポートによると、携帯電話のウォレット数は10万人あたり4万6,500個に達しました。
デジタル決済の主流は電子ウォレットとカードですが、エジプト中央銀行は最近、モバイルアプリにおける決済カードのトークン化に関する規制を発布し、別の決済手段である非接触決済の推進に熱心に取り組んでいます。しかし、Apple Pay、Google Pay、Samsung Payといったサービスは、NFC(近距離無線通信)技術を介してモバイルウォレット内のデジタルカードで非接触決済を可能にしますが、アフリカではほとんど普及していません。そのため、FlashのようなプラットフォームはQRコードを通じて代替手段を提供しています。
スキャン&ペイサービスを通じて消費者と企業にキャッシュレス決済ソリューションを提供するエジプトのフィンテック企業は、元タイガー・グローバル幹部のリー・フィクセル氏が率いるベンチャーキャピタル会社アディションが主導するシードラウンドで600万ドルを調達した。このラウンドにはフローリッシュ・ベンチャーズをはじめとする戦略的エンジェル投資家が参加しており、これにより同社はエジプトにおける製品開発と顧客・事業獲得を加速させるとみられる。
Flashは、エジプト中央銀行から技術的決済アグリゲーターとしての認可を取得したことで、顧客が既存の銀行カードやデジタルウォレットをアプリに追加し、店舗や配達時に提示されるQRコードをスキャンすることで、スマートフォンで決済を行えるようになりました。これにより、企業は高価なNFC対応POSシステムで一般的に発生するような煩雑な技術統合を必要とせずに、決済を受け付けることができます。
「消費者は現金やカードを持ち歩く必要がなくなり、店舗側ではPOS端末も不要になります」と、Flashの共同創業者兼CEOであるエリック・ゴードン氏はTechCrunchのインタビューで述べた。「QRコードを使えば、企業は導入、設定、維持費を気にする必要がなくなり、ローテクなので、スマートフォンのカメラがあれば誰でも決済できます。」
エジプトのような現金主義社会に存在する非効率性は、ゴードン氏がUberで北アフリカ諸国、そして後に中東・北アフリカ地域のマーケットプレイス責任者を務めていた時代に気づいたものだ。CEOによると、Uberの乗車料金の90%は現金で支払われていた。毎日ドライバーから回収した現金は、倉庫で山積みになり、数え上げられ、詐欺や盗難につながっていた。
Uberの製品エコシステムを利用する消費者と企業に損害を与えるこの情報漏洩を阻止する方法を見つけることは、彼のチームにとって大きな頭痛の種でした。チームが当面の対策を講じる一方で、ゴードンは共同創業者のシェリーン・カベシュ(同じくUberの元社員で、配車大手のエジプトでマーケティング責任者を務めていた)と共に、Uberが直面する課題に対処し、エジプトの 金融包摂戦略にも合致するプラットフォームを構築するという新たな挑戦に挑むことを決意しました。
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2021年に設立されたこのフィンテック企業は、エジプトの銀行Banque Misrと提携してサービスを提供しています。声明の中で、カベシュ氏は、Flashがライセンス承認と銀行との提携を取得したことで、「キャッシュレスエコシステムの開発、新製品の導入、デジタル決済ポートフォリオの多様化への当社のコミットメントが強化される」と述べました。これには、例えば自動請求書支払いや支出行動に関するインサイトなどが含まれます。Flashの多数の製品には、Telda、Khazna、Paymobなど、複数の競合企業が存在します。

フラッシュの主な顧客は、電子商取引プラットフォームや、薬局、レストラン、ファストフードチェーン、食料品店など、代金引換を含む支払い方法を採用している企業だ。あるレポートによると、エジプトでオンライン購入される商品の約80%は代金引換で支払われている。消費者は支払い前に商品を受け取ることを好むなど、さまざまな要因がその要因となっている。しかし、多くの企業が配達時にPOSオプションを提供していないことが問題となっている。そこで、「フラッシュ・オン・デリバリー」は、これらの企業が顧客にQRコードを提示し、商品受け取り時にスキャンできるようにする。幹部は、プラットフォームを使用している販売業者(および最終顧客)の数を明らかにはしなかったが、設立2年のフィンテック企業は、今後12か月で100社以上の企業にサービスを提供することを目指しているという。現在の企業顧客には、HomzmartやRabbit Martなどがある。
一方、配達時または店頭での支払いは翌日に決済され、ゴードン氏によるとこれは「市場最高水準」だという。CEOによると、他のデジタル決済よりも安価であることに加え、翌日決済は、決済に時間がかかる既存のデジタル決済製品(ほとんどの場合最大1週間)や、将来エジプトの決済環境に導入された場合のApple PayやGoogle Payなどのグローバル決済手段(決済に最大5日かかる可能性がある)よりも、Flashにとって有利な点となるという。
「FlashはApple Payと比べて事業コストが低くなります。なぜなら、Apple、カード会社、銀行がエジプトの方向性とは対照的に利益を得ているからです。これは、企業にとってより安価なQRコードが普及し、標準となったインドで起こったことと似ています」とゴードン氏は述べ、NFC技術と比較したQRコードの利点をさらに強調しました。「中央銀行もこの即時決済ネットワークを第三者に開放しており、これにより即時決済も可能になります。したがって、長期的には、即時決済を実現し、取引コストを削減できると考えています。」
QRコード技術に欠点がないというわけではありません。欠点としては、コードの改ざんや、本物のコードに偽のコードをかぶせて支払いを横取りすることなどが挙げられます。ではFlashはどうやってこれを回避しているのでしょうか?通常、プラットフォーム上の企業はCBEとBanque Misrが定める規制を遵守してオンボーディングされており、Flashがその企業を判断できるようにしています。その後、Flashで生成されたQRコード(企業向け)だけがFlashアプリ(顧客向け)で使えるようになるとゴードン氏は言います。「QRコードに支払われたお金は、その企業の口座にしか入金されません。Flashがお金に触れることはありません。お金は提携銀行から企業の銀行口座に直接送られます」とCEOは指摘します。「ですから、誰かがQRコードを盗んだとしても意味がありません。QRコードに支払われたお金は、その企業にしか入らないからです。」
アディションの投資家アンドリュー・ミスキエヴィッチ氏は、ニューヨークに本社を置く同社がFlashに投資した理由について、このフィンテック企業は「エジプトの決済環境を変革し、安全で使いやすいアプリケーションによって消費者と企業の複雑な取引プロセスを簡素化している」と述べた。5万件の取引を処理しているというこのフィンテック企業の累計取引額は、1,000万エジプトポンド(約32万4,000ドル)に迫っている。同時に、企業から手数料を徴収することで得られる収益は、前月比30%増加しているとゴードン氏はインタビューで述べた。
リー・フィクセルのアディションは4年間で5番目のファンドに15億ドルを調達した。