世界は年々スピードを上げているように見えますが、給料が支払われるスピードほど遅く感じるものはありません。アメリカでは、給与支払期日の翌日に行われた仕事は、処理だけで2週間かかり、小切手や口座振替が届くのはさらに1～2週間後です。給料日ごとに生活している何千万人もの労働者にとって、この数週間の遅延は、家賃の支払いが滞るかどうかの分かれ目となり得ます。
さまざまなスタートアップ企業がさまざまなソリューションでこの問題に取り組んできましたが、その中で最も新しく魅力的なソリューションの 1 つが Clair です。
ニューヨーク市に拠点を置くクレアは、独自の資本基盤を活用し、既存の人事テクノロジープラットフォームと連携することで、労働者に即時かつ最も重要な、そして無料の給与前払いサービスを提供しています。同社はフルタイム従業員だけでなく、ギグワーカーにも対応しており、労働者が財務状況を把握し、給与前払いを申請するためのオンラインアプリとモバイルアプリを提供しています。
同社は2019年末にCEOのニコ・シムコ氏、COOのアレックス・コステッキ氏、CPOのエリック・ヌスバウマー氏によって設立され、本日、Thrive Capitalのカリーム・ザキ氏がリードするシリーズAラウンドで1,500万ドルを調達したことを発表しました。ザキ氏は同社の取締役に就任する予定です。わずか数か月前には、ClairはUpfront Venturesがリードする450万ドルのシードラウンドを発表しており、これにより資金調達総額は1,950万ドルとなりました。
「給料前払い」または「稼いだ賃金の前払い」（若干の違いがある）は、シリコンバレーで給料日ローンの婉曲表現である。この業界は、高利で労働者から苦労して稼いだ給料を騙し取ってきた詐欺、欺瞞、強欲の疑惑に悩まされてきた。
Clairの特長は、従業員にとってサービスが無料であることです。人事システムに直接接続するため、Clairが分析できる給与データにアクセスできない従来のペイデイローン業者に比べて、Clairは財務リスクを大幅に低減できます。
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シムコ氏にとって、目標の一つは、伝統的な業界が完全に消滅することだ。「ブルックリンのアパートのすぐ前にペイデローン業者があり、毎月25日には長蛇の列ができる。この列がなくなるまで私は諦めない」と彼は語った。「私たちにとっての成功とは、稼得賃金へのアクセスにおいて勝者になることだ。」
アルゼンチン系スイス人の彼は、ハーバード大学に進学するためにアメリカに渡り、そこでヌスバウマーと出会いました。最終的にJPモルガンで決済市場を担当するようになりました。彼はコステッキと連絡を取り続け、二人の家族も仲が良かったため、3人はこの問題に取り組むことを決意しました。そのきっかけの一つは、Uberが2016年に導入し、大成功を収めたインスタントペイ機能でした。
クレアは、金利、手数料、チップで利益を上げるのではなく、労働者にとって選ばれる銀行であり金融サービスプロバイダーになりたいと考えています。先週、給与計算APIプラットフォームであるPinwheelについてお話ししましたが、労働者との直接預金関係を所有することで、労働者が金融取引の大部分をその特定の銀行口座を通じて行うことがほぼ保証されます。
Clairは、他のサービス（支出口座、貯蓄口座、デビットカード、アプリ内バーチャルデビットカード、ファイナンシャルプランニングツールなど）への入り口として、無料の即時給与前払いサービスを提供しています。Simko氏は、「当社のビジネスモデルは、人々に給与へのアクセスを無料で提供し、デジタルバンクに自動的に登録してもらうことです。そして、Chimeと同じように、インターチェンジ手数料で収益を得ています」と述べています。
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実際、彼と会社はこのモデルを非常に信頼しており、人事管理や給与計算システムといった人材テクノロジープラットフォームにClairとの連携を奨励金として支払うことさえあります。Clairに加入したユーザー数に基づいて、従業員がソフトウェアをどれだけ利用しているかに関係なく、HRツールに対して継続的な収益源を提供しています。私たちは「組み込み型フィンテックの理論を真に追求しています」とシムコ氏は述べました。「従業員がClairカードでお金を使うようになり、私たちはそれを[HRテクノロジー]パートナーに還元するのです。」
クレア氏は、金融サービスにおける投資家のビジネスチャンスへの関心が依然として高いことから、この分野では多くの企業に加わっています。昨年、給与計算プラットフォームのGustoは、給与計算のみのサービスから、同社が「Cashout」と呼ぶ即時給与前払いサービスを一部基盤とした金融ウェルネス・プラットフォームへの事業拡大を発表しました。この分野では、ウォルマートとの主要提携を結んだ先駆者Evenや、チップ収益モデルによる給与前払い機能を提供するネオバンクDaveについても取り上げました。Daveは先日、VPC Impact Acquisition Holdings IIIとの40億ドル規模のSPAC設立を発表しました。
とはいえ、世界中のあらゆる人々を新たな金融サービスで囲い込もうとする競争が激化する中、クレア氏の視点は他とは一線を画している。シムコ氏は、米国版「アリペイ」となる大きなチャンスがあると考えていると述べ、中国のアリペイ、ブラジルやラテンアメリカのヌーバンク、そして欧州のN26やレボリュートとは異なり、包括的なネオバンクが米国市場を席巻するチャンスはまだ残っていると指摘する。
新たな資金調達により、同社は引き続き商品ラインナップを拡大し、ヘルスケアや債務返済といった分野にも進出していく。「顧客の信用スコアではなく、雇用主の信用スコアに基づいてAPR（年利）を設定できます。これがこの数十億ドル規模のアイデアの核心です」とシムコ氏は述べた。チームは名目上ニューヨークに拠点を置いており、約25名のチームメンバーのうち約半数がニューヨークに所属している。
