「今買って後で支払う」というスタイルが復活しつつあります。しかし、おそらく形は変わるでしょう。
このサービスを提供する企業は、このコンセプトを他の分野にも拡大しており、この分野の最大手企業の 1 つである Affirm もその中に含まれています。
Affirmは、Affirmカードでこの問題に取り組んでいます。これは、消費者がAffirmアプリを通じて前払いまたは分割払いを柔軟に選択できるデビットカードです。消費者は、対象となる購入について、チェックアウト前に支払いプランを申請するか、アプリを使用して銀行口座を連携し、Affirmカードで支払うことができます。Affirmの製品責任者であるVishal Kapoor氏によると、AffirmがKlarnaやApple Payなどの競合他社が発行するBNPLカードと異なる点は、Affirmが自社のデビットカードを使った取引を保証している点です。
同社の最新の四半期決算報告によると、以前はDebit+として知られていたAffirmカードは、10月時点で50万人を超えるアクティブ消費者を抱え、アクティブユーザー1人あたりの取引件数はAffirm全体と比べて3倍多かった。
TechCrunchはカプール氏にインタビューし、デビットカードに「今すぐ購入、後払い」機能を追加するというアイデアと、それがAffirmを競合他社と差別化する点について話を聞いた。
以下は、明瞭性と長さを考慮して編集されています。
TechCrunch: Affirm カードはどのようにして生まれたのですか?
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ヴィシャル・カプール：素晴らしい製品にはよくあることですが、多くの消費者が私たちに相談に来られ、とても重要な質問をされるようになりました。「あるお店であなたの製品を使ってみたのですが、とても気に入りました。本当に素晴らしいです。今まで買えなかったものを買うのに助かりました。手数料やリボルビング払いのクレジットカードなど、他の選択肢よりもずっと便利です。他にどこで使えるでしょうか？」これは本当に良い後押しです。なぜなら、どんな製品も消費者と提携加盟店の両方の協力があってこそ、その真価が発揮されるからです。
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「今すぐ購入、後払い」を物理カードに導入することがうまくいくかどうか、どうやってわかったのですか?
端的に言えば、効果が出ています。既存のユーザーベースが入り始めており、製品市場への適合性が非常に早く現れ始めています。消費者は自宅に商品を配送してもらい、日常生活で利用しています。消費者が実際に利用している様子を見れば、その効果は明らかです。彼らは「今買って後で支払う」以上の利用をしているのです。Affirmの強力な機能をすべて備えていますが、全取引の42%は実際に決済されています。つまり、一度気に入って信頼できる商品を手に入れると、高額な購入から日用品まで、あらゆる支払いの主要な手段として利用されるようになるということです。
このカードを競合他社のカードと差別化するために、どのような点を考えましたか?
まず第一に、当社はすべての取引を保証しています。延滞料を請求しないため、お客様のためにあらゆる安全対策と管理体制を整えています。当社のインセンティブは消費者のインセンティブと一致しているため、お客様が返済できないと判断した場合、取引を成立させないという安全性を提供できます。
2つ目は、リアルタイムの審査が可能になり、クレジットカードでは提供できない機能を提供できることです。クレジットカードは一度申し込めば、与信枠が設定され、使い続けることができます。それがクレジットカードの本質です。Affirmカードには、さらに多くの機能があります。「今すぐ支払う」「使った分だけ支払う」「購入計画」といった選択肢があります。購入計画については、アプリで事前購入プランを作成し、後払い機能として利用できます。素晴らしいのは、これら2つの機能がそれぞれ独立して存在するのではなく、実際にそれらを切り替えることができることです。それが未来です。
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消費者はどこで Affirm を使用していますか?
Affirm全体の支出状況についてですが、旅行と航空券購入における消費者支出は堅調に推移しています。最近ではキャセイパシフィック航空やBooking.comといった企業と提携し、消費者と加盟店パートナーの双方との関係を強化しています。
カードに関しては、新しく興味深い行動が見られます。商取引の85%はオフラインの実店舗で行われるため、カート取引全体の約30%がオフライン環境で行われています。これは、従来のAffirmユーザーの約9倍に相当します。
また、食料品の支払いに Affirm を使用する人も増えており、その場合、即時支払いだけでなく、インフレの影響で後払いも利用しています。
Affirm の今後の予定は何ですか?
私たちは消費者向け機能について多くのことを話し合いました。今後もカードの革新を続け、消費者が製品の使用に価値を感じ、Affirm が取引において信頼できるパートナーであることを保証していきます。
また、非常に健全なマーチャントネットワークを有しており、マーチャントパートナーがPOSシステムやその他のモダリティの両方でAWSソリューションを容易に統合できるよう、イノベーションに取り組んでいます。また、マーチャントとしてAffirmエコシステムにオンボーディングする方法と、オンボーディング後に何が起こるかについてもご説明します。例えば、どのような分析ツールを利用できるか、特定のビジネスの消費者のパフォーマンスはどうなっているか、平均注文額はどれだけ増加したかなどです。マーチャントに提供する価値提案の一つは、ビジネスの360度ビューを提供することで、コンバージョン率を向上させる方法や、ビジネスをより効率的に運営する方法などを提案することです。
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クリスティン・ホールは、TechCrunchでエンタープライズ/B2B、eコマース、フードテックについて、Crunchbase Newsでベンチャーキャピタルラウンドについて執筆しています。ヒューストンを拠点とするクリスティンは、以前はヒューストン・ビジネス・ジャーナル、テキサス・メディカルセンターのPulse誌、コミュニティ・インパクト・ニュースペーパーで記者を務めていました。彼女はマレー州立大学でジャーナリズムの学士号を取得し、オハイオ州立大学で大学院の学位を取得しています。
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