エリック・ベラスケス・フレンキエルは、フィリピンの家族を訪ねた際、キャッシュレス経済の発展に感銘を受け、一見単純な考えを思いつきました。年に一度、家族に送金する（費用も手数料もかかる）代わりに、クレジットカードをそのまま預けておけばいいのに、と。
フィンテックの多くの事柄と同様に、それはそれほど単純ではありませんでした。しかし、このアイデアの種が、元企業CEOのキャリアを、フィンテックの最も難解な課題の一つへの賭けへと転向させたのです。
本日ステルス状態から脱したフレンキエル氏の新しいスタートアップ企業、Pomelo は、クレジット機能を活用して送金や国際送金をより簡単に行えるようにしたいと考えている。
このビジョンを実現するため、PomeloはFounders FundのKeith Rabois氏とA* CapitalのKevin Hartz氏がリードし、Afore Capital、Xfund、Josh Buckley、The Chainsmokersが参加したシードラウンドで2,000万ドルを調達しました。このラウンドには5,000万ドルの倉庫施設も含まれており、これによりPomeloは送金を希望する人々に前払い金を支払うことができます。
ベンチャー投資家だけが関心を示しているわけではない。フレンキエル氏によると、6ヶ月間で12万人以上がPomeloのウェイティングリストに登録しているという。（このPomeloを、ラテンアメリカ向けのフィンテック・アズ・ア・サービス・プラットフォームで、900万ドルの資金調達に成功したPomeloと混同しないよう注意が必要だ。）ああ、フィンテックだ。
このスタートアップの仕組みはこうです。海外送金を希望する人は、最大4枚のクレジットカードが登録できるPomeloアカウントを作成します。アカウント作成者（ここでは送金者本人と仮定します）は、限度額の設定、カードの利用停止、支出傾向の確認などを行うことができます。
Pomeloの重要な改良点はクレジットに関するものです。送金者はクレジットの形で現金を家族に送ることができます。スタートアップは、これにより資金への即時アクセス、詐欺やチャージバックからの保護、そして母国への送金を検討している移民候補者にとっては、取引履歴を増やすことでクレジットスコアを向上させる手段となると考えています。
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潜在的にリスクの高い個人への支援に事業を賭けるフィンテック企業には、従来型であれ新興企業であれ、依然として課題が待ち受けています。例えば、Pomeloは送金者を信頼するかどうかを判断する際に信用スコアに頼りたくありません。なぜなら、この指標は歴史的に、金融リテラシーや支出への豊富なアクセスを持たない人々を除外してしまうからです。
「信用スコアと十分な信用履歴をお持ちであれば、毎月最大1,000ドルの融資を受けることができます」とフレンキエル氏は述べた。「しかし、信用スコアをお持ちでない方、あるいは信用力の向上をご希望の方には、クレジットビルダーをご用意しています。」お客様には、将来的に信用力を証明できるよう、保証金をお支払いいただくようお願いしています。これにより、Pomeloは「信用供与の必要性と長期的な事業継続の両立」を実現しています。
国際送金は、送金者にとって依然としてコストのかかる取引です。当然のことながら、この悩みの種が多くのスタートアップ企業を生み出しています。スタートアップ企業は、送金額に応じて手数料が増額されるスライド制の料金プランや、送金金額に関わらず5ドルの定額料金プランを提供しています。世界銀行によると、小切手総額の約6%が手数料と為替レートのマークアップによって差し引かれています。
送金のあり方を見直すことは、よくある提案のように感じられる。フレンキエル氏によると、Pomeloの最大の競合はXoomとRemitlyだが、両社はクレジットへの注力と「根本的に新しい収益モデル」という2つの重要な点で差別化されていると考えている。
Pomeloは送金者から送金手数料で利益を得るのではなく、加盟店が支払うインターチェンジ手数料で事業を運営しています。「送金するのにお金を支払う必要はないのです」とフレンキエル氏は付け加えます。
インターチェンジ手数料はビジネスモデルとして多くの問題を抱えているが、最後に保険として一つ言っておこう。VisaとMastercardの両社がこの新興企業との提携に関心を持っていたが、後者が契約を獲得したのだ。
「マスターカードのおかげで、100カ国以上で事業を展開できます」とフレンキエル氏は述べた。「もちろん、最初は数カ国からスタートしますが、送金に銀行取引が必須というよりも、マスターカードやVisaを利用できるエンドポイントの方がはるかに多いと考えています。最終的には、世界中でマスターカードが利用できるあらゆる場所に製品を提供できることを願っています。」
このスタートアップ企業は現在フィリピンでサービスを提供しているが、近いうちにメキシコやインド、その他の地域にも拡大する予定だ。
Natasha Mascarenhas 氏は、初期段階のスタートアップ企業やベンチャーキャピタルの動向を担当する TechCrunch のシニア記者でした。
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