バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）を提供するフィンテック企業Unitが、その役割をうまく果たせば、企業の間で広く普及すると同時に、エンドユーザーには知られていない存在となるだろう。Unitは、企業が自社製品に金融サービスを組み込む手段を提供しており、既にデビットカードを展開しているUnitは、いよいよチャージカード市場にも本格的に参入する。
Unitの顧客は、このスタートアップのAPIを利用して、自社のエンドユーザー向けにカスタムデザインのチャージカードを作成できるようになりました。顧客は、チャージカード、クレジットカード、リボルビングローン、あるいはUnitの提携銀行が提供するその他のクレジット商品を顧客に提供できます。バックエンドでは、Unitがカードの印刷、コンプライアンス管理、そしてカード使用後の取引追跡も行います。
共同創業者兼CEOのイタイ・ダムティ氏によれば、カードはベンチャーキャピタルの支援を受ける企業として、デビット、銀行口座、決済分野の製品に加わる4番目で最後の柱となる。
わずか6か月前、Unitは12億ドルの評価額でシリーズCで1億ドルを調達し、創業以来調達した資本の総額が約1億7000万ドルになったと発表した。
中小企業にとってクレジットカードよりも普及しているチャージカードは、Unit自身は融資業者ではないものの、顧客が融資商品を構築・提供できるようにする手段をUnitに提供しています。「人々のためにお金を保管し、移動し、そして貸し出すことができれば、あらゆるソフトウェア製品をそれぞれの環境で運用し、銀行業務のあらゆる側面を網羅できるようになります」とダムティ氏は述べています。
Unitの新しいカードラインは、数十億ドル規模のBrexやRampといった企業と競合しているように聞こえるかもしれない。私も同じ考えだったが、少し複雑だ。潤沢な資金を持つ競合他社のようにスタートアップ企業にカードを販売するのではなく、Unitは顧客がエンドユーザー向けにパーソナライズされたカードを作成できる方法を販売している。B2Bモデルではなく、典型的なB2BCモデルを採用しているのだ。
「建設会社に販売している企業であれば、顧客が市場で他のソリューションを探すのではなく、自社のソフトウェアに[融資]を組み込むだけで済みます」とダムティ氏は述べた。「私たちは[BrexとRamp]と直接競合しているわけではありませんが、企業が基本的に同等の製品を提供し、それを組み込み型の方法で提供できるようにしています。」
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過去数週間にわたり人員削減を実施したChimeやStripeといったフィンテック企業にとって、特に厳しい経済状況にある中、Unitの事業拡大は異質な状況にある。Opendoorで7年間勤務した後、最近Unitに入社した融資担当副社長のDavid Sinsky氏は、新製品によって顧客がインターチェンジ手数料を通じて全く新しい収益源を獲得できるようになると説明した。
「GoogleやFacebookの広告に投じられるVC資金は減っているかもしれませんが、私たちは差別化されたソフトウェアを開発している企業と提携しています」とシンスキー氏は述べた。「そして、Unitはそうしたユーザーにより良いサービスを提供し、ユニットエコノミクスを向上させる機会だと考えています。」Unitは、クレジットカードを使ったカード決済は、デビットカードを使った決済に比べて、インターチェンジ収益が0.5%増加すると主張している。
ダムティ氏はさらに、「垂直金融にはレッドオーシャンが少なく、データや流通網があり、その分野で非常に効果的な融資を行う、非常に効果的な引受業者になれるため、非常に大きなチャンスがある」と述べた。
Natasha Mascarenhas 氏は、初期段階のスタートアップ企業やベンチャーキャピタルの動向を担当する TechCrunch のシニア記者でした。
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