2023年には世界経済の課題が高まる中、住宅ローン貸し手は、引受プロセスを簡素化する新しいデジタルソリューションに注目しています。ここ数十年の規制強化によって住宅ローンは複雑になり、組成費や信用調査費用から申請費や引受費用まで、関連コストが増大しています。また、融資担当者が難しい手続き上の質問や、非伝統的または複雑な財務状況を持つ借り手（サービスが行き届いていない市場では一般的）に遭遇すると、通常は少数の専門家に転送する必要があり、プロセスはさらに遅くなり、コストも高くなります。実際、ファニーメイが2023年に予測する約2兆ドルの住宅ローンのうち、約1,800億ドルが住宅販売と融資に関連する摩擦コストで失われると、サンウェストモーゲージカンパニーのCEO、パヴァン・アガーワル氏は推定しています。
しかし、摩擦は金銭的なものだけではありません。住宅ローン業界と不動産業界は信頼の危機に直面しています。ローンオリジネーターや不動産業者とのやり取りは大部分がオンラインに移行しましたが、依然として個人の信頼性にかかっています。例えば、住宅購入者は、生涯の貯蓄を託すことになる相手のカウンターパーティリスクを適切に評価するための教育とサポートが不足しています。住宅販売者は、物件を市場から撤退させたものの、購入希望者が自身の資金調達能力を過大評価していたことに気づくことがあります。不安を和らげるため、専門家はサービスのマーケティングと信頼性の証明に膨大な時間を費やしています。しかし、そのような努力にもかかわらず、多くの顧客は取引に関わるすべての関係者に対する不信感を抱き続けています。
こうした差し迫ったニーズに最大限に応えるため、Sun Westは先駆的なブロックチェーンベースのAIプラットフォーム「Morgan」を開発しました。姉妹会社であるCelligence.comの技術を活用し、TRU Approvalプラットフォームと連携したMorganは、数分で融資申請を処理できるAIプラットフォームです。その後、事前承認された物件固有の融資を、物件の種類を問わず取引可能なNFTに数時間で変換します。このNFTは実際のドルに裏付けられ、 Sun Westによって条件付きで保証されます。3年前にTru Approvalプログラムを発表して以来、Sun Westは常にこの条件付き保証を尊重してきました。主要な金融取引をプライベート台帳からブロックチェーンに移行することで、Sun Westは引受プロセスを迅速化するだけでなく、すべての関係者に対して透明性の向上も実現しています。
「引受プロセスを即時化することで、融資に関する謎、不安、そして費用が解消され、それがお客様にもすぐに伝わります」とアガーワル氏は語る。「モーガンは融資実行コストを削減し、借り手の費用を節約し、利用可能な融資に対する疑念を払拭します。」
モルガンが引受プロセスをスピードアップする方法
消費者向けAIといえば、SiriやAlexaのようなデジタルアシスタントを思い浮かべるかもしれません。Morganはより自然な音声認識技術を採用していますが、その真の力は住宅購入体験をいかに効率化し、向上させるかにあります。Morganの組み込み暗号資産ウォレットは、金融書類や資産を安全なロッカーに保管します。ローン担当者、不動産業者、そして借り手は、お気に入りのチャットアプリのように機能するシンプルなインターフェースで会話することで、書類を簡単に見つけたり移動したりできます。
このプラットフォームは、収入計算、ローン条件の変更、信用調査といった多段階の手続きも管理し、業界特有の事務ミスや遅延なく完了させます。サン・ウェストが受け取る数千件のローン条件のうち、99.5%はAIプラットフォームによって90分以内に審査・解決され、70%は40分以内に完了します。
モルガンのスピードと正確さは、アガーワル氏が「共感的テクノロジー」と呼ぶ技術によるところが大きい。このプラットフォームは、キー入力、声のトーン、速度の変動、単語の発音の強弱などに基づいてユーザーの感情を読み解き、数十の言語で容易に会話できる。不安を抱える借り手を安心させ、役立つ可能性のある適切な情報を提供する。プラットフォームは顧客の履歴に関する深い知識を持っているため、融資元は顧客に融資条件の改善を提案することもできる。また、アガーワル氏が指摘するように、モルガンは「人力」であるため、ユーザーはいつでも専門家と直接情報を再確認できる。機械学習の力と人間の監視を組み合わせることで、サン・ウェストはモルガンの分析結果を100%保証することができ、通常は数分で結果が返される。
NFTの透明性の向上
サン・ウェストがローンを引き受け、購入契約が締結されると、モーガンはそれを物件に依存しないNFTに変換します。資金は金融機関が保証する信託口座に保管され、ローンはトークン化されてスマートコントラクトに組み込まれます。このアプローチにより、住宅購入者は全額現金でのオファーと同等のオファーを行うことができ、売主は十分な資金が確保できることを確信できます。また、スマートコントラクトは、NFTの保有者は一度に1人だけであるため、住宅購入者が同時に複数のオファーを行っていないことも確認します。
「従来、住宅購入者と呼んでいた人が、今では独自の信用取引資格を持つNFTの売り手になっています」とアガーワル氏は説明する。「NFTが合意通りに取引されることを確実にするために、住宅購入者は取引を完了してNFTを譲渡するか、手付金を放棄するかを選択できます。」
承認されたローンをNFTに変換することで、モルガンは低所得者層やギグエコノミーの借り手により良いサービスを提供できるという追加のメリットがあります。複雑な収入や信用履歴を持つ人々への支援に特化したニッチな貸し手に頼る必要がなくなり、すべての住宅購入者は、無期限の融資条件なしにオファーを提示できるようになります。
不動産におけるブロックチェーン革命
サン・ウェストは現在、住宅ローンブローカー向けにモルガンを販売しており、不動産業者への販売も計画しています。また、2月12日（スーパーボウルの日曜日）には、消費者向けにカスタマイズされたバージョンをリリースする予定です。複数の銀行もモルガンのブロックチェーンネットワークへの参加を進めており、これによりモルガン保証とTru承認を顧客に提供できるようになります。
同社は、マイホームの夢を実現したい家族にとって、ブロックチェーン技術がいかにコスト効率と透明性の向上をもたらすかを広く啓蒙することに注力しています。ブロックチェーンはまだ一部の人にとっては新しい概念ですが、アガーワル氏は不動産取引を効率化すると考えています。「ブロックチェーン上に資金や書類を保管することは、不動産業界にとって自然な流れです」と彼は述べ、不動産は歴史的にローテクな紙の「NFT」で表現されてきたため、セキュリティ、エラー、信頼性といった懸念が当然ながら存在すると付け加えました。
アガルワル氏は、最終的にブロックチェーンこそが、不動産業界のみならず、あらゆる分野において、より安全で、より効率的で、より公平な金融取引の鍵となると考えています。「財務台帳が公開されれば、もはや個人の発言に基づいて意思決定を行う必要がなくなります」と彼は言います。「誰もが同じ情報にアクセスでき、真の安心感を享受できるようになります。」
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Celligenceについて
Celligenceは、独立系民間金融サービス会社としては最大規模のSun West Mortgage Company, Inc.（Sun West）の関連会社です。急成長を遂げるフィンテック企業の一つとして、Celligenceは卓越したサービス、テクノロジー、そして革新的な製品を提供しています。
Celligence では、優秀なエンジニアのチームが継続的に新しい特許を申請し、モバイル アプリケーション、顧客獲得および維持アルゴリズム、AI ベースのプロセス自動化の革新を通じて金融サービス業界の境界を拡大しています。
サンウェストモーゲージカンパニー（NMLS ID 3277）について
サンウェスト・モーゲージ・カンパニーでは、お客様に最高の体験を提供することに全力を注いでいます。そのために、ローン担当者に権限を与え、最適な金利を見つけ、お客様一人ひとりに最適なローンプランを驚異的なスピードでご提供できるよう支援しています。テクノロジーへの注力により、住宅ローン業界における優位性を確立し、お客様がより早く夢のマイホームを手に入れられるよう、非常に迅速な対応を実現しています。
私たちは、人材、経験、テクノロジー、そして製品というコアバリューに注力しています。Sun Westは1980年に「お客様第一」の理念を掲げ、住宅購入を検討されるお客様にとって住宅ローン手続きを容易でストレスフリーなものにしたいという思いから設立されました。創業以来、Sun Westは数十億ドル規模のローンポートフォリオを運用し、49州、コロンビア特別区、プエルトリコ、そして米領バージン諸島で営業免許を取得しています。42年にわたる経験は、優れたリーダーシップと能力を通して、Sun Westの社員一人ひとりに受け継がれています。
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