低所得者層向けに、より包括的でミッション主導型のフィンテック・プラットフォームを構築すると主張するフィンテック企業は数多く存在します。しかし、必要な信用履歴や、法外な金利や手数料といったハードルによって、多くの層が金融システムを利用することを阻まれています。
LINEの創業者兼CEO、アクシャイ・クリシュナイア氏は、より包括的な金融ネットワークという自身のビジョンにユーザーを惹きつけることができると考えている。彼のスタートアップは、利息を課したり、信用履歴や収入の証明を求めたりすることなく、10ドルからという低額の緊急融資を人々に提供している。返済によって信頼が深まるにつれ、顧客はより大きな小切手を要求できるようになる。
顧客の視点を金融サービスに取り入れるため、クリシュナイア氏は自身のスタートアップに数百万ドルの新たな資金調達を成功させた。彼はTechCrunchに対し、LineはMassiveが主導するラウンドで、700万ドルのエクイティファイナンスと1800万ドルのデットファイナンスを合わせ、合計2500万ドルを調達したと語った。
このラウンドには、TASC Ventures、Goodwater Capital、SustainVC、Avesta Fund、Strada Education Network、The Josephine Collective、Overtime VC、Techstars、Kelmhurstなどの他の投資家も参加した。
新たな資金を背景に、クリシュナイア氏は、LINEの最大の破壊力、そしてフィンテック業界全体における消費者の信頼問題を乗り越えられる理由は、その視点にあると考えている。元Uberドライバーであるこの起業家は、まさに今、自らが破壊しようとしているものを体現してきた。
「製品を作る人々を擁護する人たち？彼らは私や私の家族のように経済的な苦境に陥ったことはありません」と彼は言った。「そのため、生み出された解決策は、機能せず、包括的でなく、互いに対話しない、孤立したものばかりです。」
貧困の中で育ったこの起業家は、成長期にもかかわらず新しい靴を買う余裕がなかった時期を詳しく語り、それが今も関節炎に悩まされている。全国ディベート選手権では、きれいなシャツが見つからず、あやうく脱落寸前だったこともあった。血糖値を抑えるために食事をするか、バスで通学するか、という選択を迫られることも多かった。両親は「極度の貧困」の中で育ち、それが彼の考え方に影響を与えたという。
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「シリコンバレーであれ他の場所であれ、今製品を開発している人たちは、こんな経験をしていません」とクリシュナイア氏は言う。投資家たちはよく、彼の製品、つまり小切手を即座に現金化するサービスは、困っている人が友人にVenmoで送金してもらうだけで簡単に代替できると彼に言ったという。「私が友人にお金を頼んで食事をしてからバスに乗れなかったのと同じ理由で、それは現実的ではありませんでした…そして、人々はその現実に共感できないのです。なぜなら、彼らは実際に経験したことがないからです。」
公益法人であるLineは、月額1.97ドルからの利用料を徴収し、その対価として即座に現金を受け取る。返済が完了すれば、ユーザーは徐々に小切手額を増やし、信用力の強化に役立つ信頼を築くことができる。
昨年7月にステルス状態から脱却した同社は、全米50州の5,200以上の都市から50万人が登録している。同社によると、登録者数は前月比100%増加しており、顧客との信頼関係を築くにつれて、即時現金化からより高額の小切手発行へとサービスを拡大している。
現在までに、Line のユーザーの約 60% が女性であり、同社の社内チームも 40% が女性です。男女平等が最終的な目標です。
同社は収益性も高く、売上高は前四半期比300%増となっていると主張している。これは、特にフィンテックスタートアップの厳しい評価が高まっている中で、LINEにとって素晴らしいニュースだが、同社がサービスを提供する顧客層にとってさらに意義深いことかもしれない。初期ユーザーがローンを返済し、信頼を築き、業務を拡大していなければ、LINEは財務的に存続できないだろう。LINEは具体的な数字は明らかにしていないものの、ほとんどのユーザーは同月中に小切手を返却し、その後、同じ「ライン」を再び利用しているという。これは、緊急時の資金として回転するラインである。
「補充すればすぐに完全に利用可能になるので、在庫がなくなるわけではなく、来月まで待たなければなりません」と彼は語った。
「リスクが最も低い顧客を探すのではなく、顧客のリスクプロファイルに合わせて引受審査とテクノロジーを調整しています」と彼は述べた。誰がどの資金を受け取るかを決定するアルゴリズムは、インフレ率、介護責任、時給制の仕事といった要素を考慮している。もちろん、このスタートアップにはまだ課題が残っている。初期ユーザーをどのように審査するのか、そしてスタートアップが拡大し、投資回収サイクルにボラティリティが生じた場合どうなるのか。現在は技術的には誰でもLINEを利用できるが、最終的にはプラットフォームはより厳格な審査基準を設け、最も必要としている人だけが緊急資金を申請できるようにする必要があるのだろうか。
創業者は、LINEの成長が、低所得者層向けのより良いサービス提供方法があることを、フィンテック業界全体に伝えるきっかけになればと願っている。「念のため言っておきますが、私たちはネオバンクになりたいわけではありません」と彼は付け加えた。
