人々は何十年もの間、自分の財務状況をオンラインで一元的に把握できる方法を求めてきました。金融口座集約として知られるこのプロセスは、1990年代半ばに、更新頻度が低く、真に有用なデータフィールドが十分に提供されない、複数の集約基準の台頭とともに始まりました。
これらの理由などから、現在、外部の金融口座への接続の大部分は、スクリーン スクレイピング (ユーザー名やパスワードなどのユーザー認証情報を入力して 1 つのアプリから金融データを収集し、そのデータを別のアプリに表示するプロセス) を介して行われています。
しかし、スクリーンスクレイピングのプロセスには、特に接続がホワイトリスト化されていない場合に、様々な欠点が伴います。例えば、スクリーンスクレイピングされた接続は断続的に切断され、消費者が認証情報を共有するため、リスクが伴います。これは、エコシステム全体のリスクを増大させ、プライバシーを侵害し、フィンテック企業、金融機関、そして消費者にとってセキュリティ上の脅威となる可能性があります。
現代のコネクティビティ：金融の未来
これらの欠点を補うため、 MX は、OAuth 2.0 プロトコルを使用し、最高のセキュリティ標準で構築された、トークン化された認証情報不要の API 接続へのアクセスを提供します。
この最新のアプローチにより、お客様は金融データへのアクセスを承認、管理、取り消しできるようになります。金融機関が新しい最新のデータ共有サービスを導入する中で、MXは市場のどのプロバイダーよりも迅速にデータ共有契約の締結、接続の構築、そしてユーザーの移行を実現しています。
現代のコネクティビティのメリットは多岐にわたり、単に口座を一つの画面に集約するだけにとどまりません。消費者と金融サービス提供者双方にとってメリットとなる3つの主要な領域を見てみましょう。
1. スクリーンスクレイピングからトークン化された認証情報不要の接続まで
テクノロジーの進歩により、最新の金融データが顧客の金融体験をどのように向上させるかが進化しています。金融機関やフィンテック企業が、ユーザーエンゲージメントと顧客満足度を高める、より優れた製品エクスペリエンスを提供できるよう支援するツールが次々と開発されています。イノベーションは、金融サービスプロバイダーがビジネス目標の達成を支援すると同時に、消費者のエンドユーザーエクスペリエンスも向上させます。組織が消費者の金融データをより多く収集したい場合、既存のデータを強化・有効活用したい場合、あるいはWebやモバイルの金融エクスペリエンスによって市場投入までの時間を短縮したい場合、インテリジェントでパーソナライズされたソリューションは、これまで以上に手の届くものとなっています。
スクリーンスクレイピングは今日でもカバレッジを確保するための重要な手段ですが、最先端のプロバイダーはより現代的な接続アプローチに移行しています。現代の接続とは、最高水準のセキュリティ基準に基づいて構築された、トークン化された認証情報不要のAPIアクセスです。
金融機関の製品を利用するお客様に、最高の体験を提供します。お客様を最適な接続体験へとインテリジェントに誘導し、金融データへのアクセスを承認、管理、取り消しできるプラットフォームを構築することを目指しています。
現在、MXのクライアントはトラフィックの65%以上を直接接続で利用しています。MXは、2021年末までにこの数値が85%にまで上昇すると予測しています。これらの直接接続により、業界最速、最高セキュリティ、そして最も信頼性の高い金融データ接続ネットワークが実現します。
2. オープンファイナンスの推進
現代の接続方法が未来の金融世界を支えるためには、予算管理や融資、決済など、APIを介して安全にアクセス・共有されるリテール分野のユースケースをオープンバンキングが支え続ける必要があります。オープンファイナンスは、税金や投資といった他のユースケースにも力を与え、より多くの利便性を提供します。さらなるイノベーションとしては、組み込みAPIやプラットフォームバンキングがあり、APIはUber MoneyやGoogle Cashといった全く新しいユースケースを推進するでしょう。
コネクティビティに関しては、業界では個人データの収益化から脱却する大きな転換が起こっています。賢明なデータアグリゲーターは、A地点からデータを収集し、その生データをB地点に販売するという従来のビジネスを避けています。
APIベースのデータ共有は、消費者にとって幅広いメリットをもたらします。MXのチーフ・アドボカシー・オフィサーであるジェーン・バラット氏は次のように述べています。「顧客のアクセス権限に関する管理は、今後は顧客自身で管理できるようになります。これらのオープンバンキングAPIにより、消費者はデータの送信先を可視化できるだけでなく、同意したアクセスをいつでも取り消すことができます。」
バラット氏は続けて、金融サービスプロバイダーにとってのメリットについて次のように説明した。「これにより、データプロバイダーが制御権を持ち、顧客の許可を得た特定のユースケース向けに特定のデータフィールドを持つトークンを発行できるようになります。一方、スクリーンスクレイピングでは、すべてのデータポイントが共有されます。」
どこで銀行取引、借入、取引、支払いを行うかに関係なく、認証情報不要の API 接続を消費者に迅速に提供するオープンソース、オープン スタンダードのソリューションを通じて、誰もが自分の財務情報に安全にアクセスし、透明性を持って共有できる必要があります。
3. シームレスなIAV、完全なカバレッジ、アプリ間の生体認証
最新の接続技術は、従来の接続方法では不可能だった、よりシームレスなイノベーションを可能にします。業界は、従来のアプローチとそれに伴うリスクから脱却し、規模を問わずあらゆる金融機関が、認証情報を必要としない独自のAPI接続を実現・展開することで、安全で充実したエクスペリエンスを提供できるよう支援しています。これこそがオープンバンキングの真髄であり、データ共有の未来であるオープンソースプラットフォームを提供することです。
MXの市場開拓担当バイスプレジデント、シェイリ・ローンズ氏は次のように述べています。「消費者が自身のデータにアクセスできるようになることで、ユーザーエクスペリエンスの向上から透明性の向上まで、幅広い金融サービスの恩恵を受けることができます。こうした連携されたエクスペリエンスは、より関連性の高いオファー、インテリジェントな財務管理ツール、そして口座情報をより安全に連携させる方法を提供することで、組織を支援し、より優れたデジタルバンキングエクスペリエンスを実現します。」
テクノロジーの進歩に伴い、より合理化されたエクスペリエンスが実現しています。生体認証によるアプリ間認証により、消費者はFace IDやTouch IDなどを使用して、主要な金融機関モバイルアプリからデータ共有を許可できます。また、多くの金融機関のAPI接続を介した即時口座認証（IAV）による口座認証も可能です。標準接続と少額入金も利用可能で、金融エコシステム全体を網羅しています。
結論
金融サービス提供者と消費者は共に、業界史上最も急速な技術進歩の恩恵を受けています。最新の接続技術が従来の接続方法に大きく取って代わり、より高速で安全かつ信頼性の高い金融データエコシステムを構築しています。
MXについて
MXは金融業界をリードするデータプラットフォームであり、業界最速、最高セキュリティ、そして最も信頼性の高い接続ネットワークを提供しています。MXは16,000以上の銀行、信用組合、フィンテック企業、そしてデジタルバンキングプロバイダーの85%と提携し、2億人を超える消費者のマネーエクスペリエンスを強化しています。
