ペドロ・コンラーデ氏が2016年にブラジルのデジタル銀行ネオンを立ち上げた当時、同氏は23歳のビジネススクールの学生で、自国の従来型銀行のサービスとコストに不満を抱いていた。
「以前は月300ドル稼いで、年間200ドルの銀行手数料を払っていました」と彼は振り返る。「超高額で、サービスは最悪でした。既存の銀行との関係は最悪でした。」
多くの起業家と同様に、コンラーデ氏は自身が抱えていた課題、つまり手頃な価格で利用しやすい金融サービスの不足という問題を解決しようと試みました。彼はブラジルにおける格差是正を使命として、Neonを設立しました。ブラジルは富裕層と低所得者層の間に大きな格差があることで知られています。Neonは、ブラジルの労働者階級の中でも銀行口座を持たない層に焦点を当てています。
「ブラジルで十分なサービスを受けられていない人々を助け、金融教育を提供し、銀行とのより良い関係を築きたいと考えました」と、彼は米国メディアとの初インタビューでTechCrunchに語った。「まずはモバイルアプリに連携したプリペイドカードを提供することで、支出をより深く理解できるようにしました。」
コンラード氏は、ネオンは月額料金や取引手数料など一切徴収しないブラジル初のデジタル銀行だと主張している。
「私たちは、実質的に、他の銀行に支払っていた年間200ドルをお客様に還元すると同時に、お客様が自身の経済状況をより良く理解し、人生で初めてクレジットを利用できるように支援しています。しかも、最も安いクレジットです」と、同氏は語った。
コンレードはある時点で、Neonが顧客にとっての主要な関係となるためには、単なるデジタルアカウント以上のものが必要だと気づきました。そこで、クレジットカード、個人ローン、給与ローン、デビットカードでのキャッシュバック、そして様々な決済手段といった商品を追加しました。
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「当社はブラジルで給与ローンの最大の供給業者であり、既に大手銀行と競合しています」とコンラーデ氏は述べた。「当社の分野で無担保融資を提供しようとすると、普及率を50%以上に高めるのは難しいでしょう。」
スタートアップ企業の成長と資金調達履歴を見ると、Neon のアプローチはブラジル国民の共感を得ているようだ。
2月にNeonはシリーズDラウンドで3億ドルを調達し、企業価値は16億ドルに達し、正式にユニコーン企業となりました。スペインのBBVAが全額出資しており、世界最大級の金融機関の一つであることを考えると、これは特筆すべきことです。コンラード氏によると、BBVAは投資にあたり、全額出資することを条件としていました。
「他の企業には断らざるを得ませんでした」とコンレイド氏は説明する。「しかし、私たちは彼らを素晴らしいパートナーだと考えています。彼らは純粋な少数株主ですが、非常に戦略的であり、特にラテンアメリカやクレジット事業への投資において豊富な知識を持っているという点で、ベンチャーキャピタルやプライベートエクイティとは一線を画しています。」
BBVA会長のカルロス・トーレス・ビラ氏は当時の声明で、「ネオンは顧客獲得実績が示すように、ブラジル人の金融ニーズに合致したサービスを提供していることを証明した。さらに、ブラジルのような大きな潜在力を持つ市場において、機敏に商品を投入していることを考えると、急速な成長を続ける能力も備えている」と述べた。
では、一体どれほどの速さで成長したのでしょうか？その指標は目覚ましいものがあります。このフィンテック企業は現在、約1,600万人の顧客を抱えており、消費者と小規模起業家の2つのセグメントに分かれています。前者が顧客基盤の70%、後者が30%を占めています。個人起業家向けには、Neonは銀行サービスだけでなく、QuickBookのような会計サービスも提供しています。
「ブラジルでこの分野に特化しているのは当行だけだと考えています」とコンラーデ氏は述べた。「だからこそ、より良いサービスを提供できるよう、商品の開発に取り組んでいます。」
コンレイド氏は具体的な売上高の数字は明かさなかったものの、Neonの売上高が2021年に3倍に増加したことを明らかにし、今年は少なくとも2倍以上に増加すると予想している。また、昨年は従業員数を800人から1,600人に倍増させ、今年はさらに700人の採用を見込んでいる。Neonはこれまでに、ブラックロック、ジェネラル・アトランティック、モナシーズ、ペイパル、クオナ・キャピタル、バルカン・キャピタルなどの出資者から7億2,600万ドルを調達しており、現在従業員数は1,800人である。同社の成長は、サービス強化を目的とした数々の戦略的買収によって支えられている。
「ブラジルの平均的な労働者と低所得者層にとって最大の銀行になることを目指しています」とコンラーデ氏は説明した。「私たちは目的志向の企業です。既存企業から幹部を採用するたびに、なぜ利益率の高い優良顧客に注力しないのかと聞かれます。私はこう答えます。『私たちはそのために存在しているのではありません。この特定のセグメントに注力し、より良いサービスを提供できるよう支援したいのです』」
Neonが目標達成に目指す方法の一つは、顧客の信用履歴構築を支援することです。例えば、公共料金を3回連続で支払った場合、貯蓄特典が提供されます。また、コンレイド氏が「非常に簡単」と表現する投資商品も提供しています。
ネオンは、クレジット事業からの利息発生による50％と、インターチェンジおよび変動金利による50％の2つの部分で収益を上げています。
同社は成長に注力しているためまだ利益は出ていないが、コンレード氏は同社が「近いうちに利益を生む方向へ」進んでいると予想している。
今後、創業者は、新しい柔軟なハイブリッドワークモデルを通じて、米国のテクノロジー人材の獲得に意欲的です。Neonは、保険やローン、保証といった他の信用サービスといった新たな事業分野への参入も計画しています。
「データインテリジェンスの継続的な活用は、より多くの信用を付与し、より多くの顧客を知り、彼らのスコア向上を支援するための重要なツールであると考えています」とコンレード氏は述べた。
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