いわゆる「大辞任」にもかかわらず、賃金は一部エコノミストが予想したほど劇的に上昇していない。ウィリス・タワーズワトソンが最近実施した調査では、労働者の約41%が「給料ぎりぎりの生活」と回答。一方、経済諮問委員会（BEA）の報告によると、個人貯蓄率は4月に7年ぶりの低水準に達しており、多くの労働者が直面する深刻な経済状況を反映している。
カルガリーに拠点を置くZayZoonの社長、テイト・ハッカート氏は、柔軟性のない給与体系が不平等の大きな要因だと主張している。ハッカート氏によると、それがZayZoonを設立した理由の一つであり、従業員が固定されたスケジュールではなく、請求書の支払期日に合わせて給与を受け取れるようにするためだという。
ZayZoonは本日、事業拡大のため、Carpae InvestmentsとAlpenglow Capitalが共同リードし、InterGen Capital、Prairie Merchant Corporation、そして複数のエンジェル投資家が参加した1,250万ドルの資金調達ラウンドを完了しました。ATB Financialからの1,300万ドルの融資と合わせて、ZayZoonのこれまでの資金調達総額は2,500万ドルとなりました。
「16歳の時、稼いだお金をすべて貯めて、家族の友人に住宅ローンを融資し、利息を受け取ったんです」とハッカート氏はTechCrunchのメールインタビューで語った。「そこでも同じパターンが浮かび上がってきました。比較的（良い）収入がある人たちが、生活していくために短期間で少額の資金を必要としているのです。私は、社会的な責任を果たしつつ、従業員の経済的な健康状態全体を改善するという使命を守りながら、最も弱い立場にある従業員を支援できる製品を作ろうと考えたのです。」
ZayZoonのプラットフォームは、中小企業がいわゆるEWA（勤労賃金アクセス）プログラムを導入することを可能にします。EWAは、従業員が給与サイクルの終了前に、積み立てた賃金の一部にアクセスできるようにします。従業員は各サイクルの終了時に給与全額を受け取りますが、前払い分は口座振替口座から差し引かれます。
ZayZoonは、雇用主側のリスクを軽減するため、早期賃金請求の費用を自ら負担しています。このサービスは企業にとって無料ですが、従業員は給与からいくら引き出したいか（最大200ドル）を選択するため、5ドルの手数料を徴収します。企業はこの給付金を補助するかどうかを選択できますが、義務ではありません。
資金リクエストは「数分以内」に従業員の口座に振り込まれます。また、従業員はプリペイドデビットカードのように機能するZayZoonブランドのVisaカードに申し込むこともできます（この場合、5ドルの手数料はかかりません）。プリペイドカードを利用するかどうかに関わらず、従業員はZayZoonを銀行口座にリンクさせることで、オーバードラフトや最低口座残高手数料の通知に加え、支出状況の分析情報も得ることができます。
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「雇用主はEWAプログラムの導入には膨大な労力がかかると考えていますが、ZayZoonは1時間以内で事業を完全に立ち上げることができ、そのほとんどは数分以内で完了します」とハッカート氏は述べています。「現在、3,000社以上の企業が従業員にZayZoonを提供しています。…業界や従業員の属性にもよりますが、ZayZoonを導入した企業では、従業員の25%から45%が定期的にZayZoonを利用するのが一般的です。」
ZayZoonは、ソニック、マクドナルド、ドミノピザ、ヒルトンのフランチャイズ店が顧客であると主張している。
ZayZoonは確かに巨大な業界の一部であり、調査会社Aite-Novarica Groupは、EWAプロバイダーが2020年に約95億ドルの給与を移動したと推定しています。インドのRefyneは1月に8,200万ドルを調達し、Branch、DailyPay、EvenなどのプラットフォームはEWAサービスのために数億ドルを確保しています。
しかし、ベンチャーキャピタルからの資金提供や、Uber、Lyft、Walmartといった大手企業からの支持にもかかわらず、EWAは米国消費者金融保護局（CFPB）やカリフォルニア州金融保護・イノベーション局などの規制当局から厳しい監視を受けています。例えば、ニュージャージー州では最近制定された規則により、EWAプロバイダーは顧客に前払い金を送る前に顧客の所得を確認し、雇用主から従業員に関する情報を取得する前に従業員の同意を得ることが義務付けられています。
一部の消費者団体は、EWAプログラムは米国貸付真実法（Truth in Lending Act）に基づくローンとして分類されるべきだと主張しています。同法は、貸し手に対し、特定の手数料を引き上げる前に事前通知を義務付けるなどの保護措置を定めています。これらの団体は、一部のEWAプログラムは、実質的に手数料を通じて利息を徴収しながら、利用者に当座貸越を強制する可能性があると主張しています。
給与支払期間ごとに5ドルの手数料がかかるのは大したことないように思えるかもしれませんが、特に低所得者にとっては積み重なると大きな額になり、その結果は悲惨なものになりかねません。2020年のある調査によると、貯蓄がわずか100ドル減るだけで、家族が略奪的な融資に手を染めたり、公共料金の支払いを放棄したりする可能性が高くなることが示されています。米国では推定5世帯に1世帯が2週間分未満の流動貯蓄しか持っていないとされています。
ハッカート氏は、ZayZoonを「略奪的な」EWAプログラムから遠ざけることに尽力し、請求書の延滞、当座貸越手数料、ペイデイローンの代替として歓迎される選択肢として位置付けています。ユーザーにはZayZoonへの返済義務はなく、ZayZoonも回収措置を取りませんが、未払いのユーザーは今後サービスへのアクセスが制限されます。同時に、ハッカート氏は、ZayZoonは企業、特に小規模な独立系企業を、現金を盗んで生計を立てようとする従業員から守ることができると示唆しています。
「ZayZoonは、中小企業に特化したサービスを提供しているため、競争の激しい市場において特別な存在です」とハッカート氏は述べた。「ZayZoonは、特にサービスが行き届いていない企業にサービスを提供しようと努めてきました。…経済的なストレスは、生産性の低下や健康問題の主な原因となっています。」
しかし、EWAプログラムが企業にとってプラスに働くかどうかは依然として不透明です。小売大手のウォルマートを例に挙げると、同社は従業員に早期に賃金へのアクセスを提供することで、従業員の定着率向上に大きな期待を寄せていました。しかし、実際には、早期賃金アクセスサービスを利用した従業員は離職率が低いことが判明しました。
不満を抱くのは企業だけではありません。従業員の中には、ZayZoonが個人情報を共有する方法に異議を唱える人もいるかもしれません。例えば、同社はPrizeoutと提携し、ガソリン、食料品、小売店のギフトカードの形で賃金を支払うオプションサービス「ZayZoon Boost」を運営しています。ZayZoonは、Boostを賃金の早期支払いよりも価値のあるギフトカードを獲得できる方法として宣伝しています。しかし、ZayZoonのプライバシーポリシーでは、Boostに参加するユーザーは、氏名、生年月日、性別、住所などの個人情報と財務情報をPrizeoutに提供することに同意していることを明確にしています。
Boost以外にも、ZayZoonはユーザーのデータを使用して、調査、コンテスト、アンケート、懸賞を実施し、マーケティングやプロモーションに利用する権利を保持しています。ハッカート氏によると、従業員はZayZoonのカスタマーサポートにメールでデータの削除を依頼できますが、アプリ内には簡単に削除できる仕組みがありません。
「企業がZayZoonを重視するのは、従業員の福利厚生、生産性、定着率、そして採用活動を大幅に向上させられるからです」とハッカート氏は述べた。「ZayZoonは（規制）への取り組みに積極的に協力し、よく考えられた規制を支持しています。曖昧さは決して良いものではありません。残念ながら、この曖昧さを利用して消費者を犠牲にする市場参入者がいます。高額な手数料を請求したり、透明性を欠いた運営をしたり、消費者のデータプライバシーを侵害したりしているのです。」
ZayZoonは、今回の株式および債券ラウンドで調達した資金を、製品開発全般と市場拡大に投資する予定です。世界的な景気減速を踏まえ、ZayZoonは採用計画があるかとの質問に対し、ハッカート氏は肯定的に回答し、年末までに従業員数を60名から85名に増やすことを目指していると述べました。
